Kiến nghị Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng

Ngân hàng
Rate this post

Dưới đây Thuctaptotnghiep chia sẻ cho các bạn về Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng chọn lọc từ các bài điểm cao, được đánh giá tốt trong quá trình làm bài báo cáo thực tập kế toán. Các bạn tham khảo các mẫu dưới đây để hoàn thành thật tốt bài làm của mình nha.

Lưu ý: Trong quá trình làm bài báo cáo thực tập tốt nghiệp, nếu các bạn gặp khó khăn về đề tài hay chưa có công ty thực tập các bạn có thể liên hệ với dịch vụ làm báo cáo thực tập trọn gói qua:

SĐT  / Zalo: https://zalo.me/0934536149


MỤC LỤC

KIẾN NGHỊ – GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG CÁ NHÂN VAY VIETINBANK – PGD TÔ NGỌC VÂN

3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của Vietinbank – Pgd Tô Ngọc Vân

Là chi nhánh của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đặt tại TPHCM. Ngân hàng Vietinbank – PGD Tô Ngọc Vân tiếp tục thực hiện nhiệm vụ định hướng đã vạch ra. Đó là xây dựng một ngân hàng của Việt Nam hoạt động theo các chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển một thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng ngay từ khi thành lập. Bên cạnh đó ngân hàng phải có chiến lược phù hợp, hoạt động chuyên nghiệp hơn, đồng thời nâng cao khả năng quản trị và phải có triết lý hoạt động rõ ràng để thích ứng và phát triển.

Nhiệm vụ cụ thể là:

  • – Nâng cao hiệu quả và mở rộng cho vay trên nền tảng khách hàng hiện có, phát triển và tăng trưởng tín dụng khách hàng mới một cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững theo định hướng của Vietinbank – PGD Tô Ngọc Vân.
  • – Quản lí tốt tín dụng với số dư nợ hiện có, đồng thời nâng cao chất lượng chấm điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng.
  • – Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi các khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích. Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu ra.
  • – Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng trên cơ sở ràng buộc giữa cho vay và sử dụng dịch vụ, thực hiện theo hướng phát huy lợi thế sản phẩm và tiến hành có trọng điểm.
  • – Thực hiện đúng cơ chế, quy trình nghiệp vụ, công tác thống kê, tổng hợp báo cáo…

3.2 Một số khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – Pgd Tô Ngọc Vân

3.2.1 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ

Sự xuất hiện ồ ạt của chi nhánh ngân hàng nước ngoài là một thách thức lớn hiện nay của các ngân hàng trong nước nói chung và của Vietinbank nói riêng. Hạn chế thị phần do xuất hiện muộn hơn nên các ngân hàng nước ngoài sẽ tập trung đẩy mạnh công nghệ, tạo cho khách hàng sự tiện lợi nhất nhằm thu hút khách hàng đến với mình. Vì vậy sự cạnh tranh công nghệ là điều không thể tránh khỏi. Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận Vietinbank cần khai thác tối đa các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Nếu thực hiện tốt sẽ giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng của ngân hàng.

3.2.2. Xây dựng cẩm nang về khách hàng

       ○ Giữ vững niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng

Để có được một khách hàng sử dụng sản phẩm của mình đã khó thì việc làm sao cho khách hàng đó tiếp tục giao dịch lâu dài với mình càng khó hơn. Vì vậy ngân hàng nên có chính sách ưu đãi đối với khách hàng có uy tín thanh toán tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch mối lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng. Có những cuộc viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng. Cuộc viếng thăm này một mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết giữa hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy ngoài việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng luôn qua tâm đến tình hình kinh doanh của khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua những giai đoạn khó khăn về tài chính.(Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Nếu làm được như vậy, sự cộng tác của hai bên sẽ bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng cũng thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều hơn để góp phần hoàn thiện sản phẩm của mình, khắc phục yếu kém, phát huy những mặt mạnh của mình để tăng năng lực cạnh tranh.

       ○ Xếp hạng khách hàng

Xây dựng những tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp và có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng tại chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình xét duyệt các khoản vay cho khách hàng mới và khách hàng đã giao dịch với chi nhánh. Hệ thống chấm điểm này dựa trên độ tuổi, trình độ học vấn, công việc hiện tại của khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín của khách hàng ( có từng vay ở đâu chưa, thiện chí trả nợ như thế nào…). Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với các khách hàng hiện hữu có tài khoản tại Vietinbank và cán bộ CNV của các doanh nghiệp đang giao dịch tại Vietinbank.

Xem thêm: Lời mở đầu hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng

3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức cho vay ngắn hạn.

Hiện nay, nếu so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng của nhiều nước có nền kinh tế phát triển thì các hình thức cho vay của các Ngân hàng Việt Nam còn đơn điệu. Chính điều đó là một nguyên nhân quan trọng là giảm hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng. Điều kiện của mỗi khách hàng xin vay vốn rất khác nhau, để thu hút được nhiều khách hàng cần có các hình thức cho vay đa dạng và phù hợp. Khi các NHTM Việt Nam không có hình thức cho vay đa dạng nghĩa là đã tự loại bỏ cơ hội giảm rủi ro của mình.

Biện pháp cho điều đó là cần phải tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tân dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất. Thực tế khi Ngân hàng có các loại hình đầu tư và lĩnh vực hoạt động đa dạng, nó có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất. Điều đó đồng nghĩa với việc sẽ giảm được mức thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các dự án. Ngoài ra như đã nói, với các lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng có thể phân đều rủi ro của mình sang các lĩnh vực khác nhau, trên cơ sở đó có thể tăng được tính ổn định của mình.

3.3. Tập trung ý kiến, đề xuất đối với Vietinbank – Pgd Tô Ngọc Vân

3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Vietinbank

Để đảm bảo thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạch được giao, với điều kiện và đặc thù riêng thì ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên:

– Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm các nguồn vốn rẻ, đặc biệt là vốn ngoại tệ để hỗ trợ và điều hòa vốn cho các ngân hàng cơ sở.

– Khuyến khích các chi nhánh tìm kiếm các nguồn vốn ngoại tệ từ các dự án đầu tư nước ngoài.

– Các chương trình đào tạo đôi ngũ cán bộ tín dụng cần được tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing…

3.3.2 Kiến nghị đôi với ngân hàng thương mại cổ phần Vietinbank – PGD Tô Ngọc Vân

Chú trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, chú ý duy trì cơ cấu vốn, sử dụng vốn hợp lí để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo các tỷ lệ an toàn.

Tập trung vào phân tích thực trạng dư nợ các KHCN, rà soát lại các khách hàng đã gia hạn nợ, nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát.(Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)


KIẾN NGHỊ – GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG CÁ NHÂN VAY Ngân Hàng TMCP HDBANK – PGD HÒA BÌNH.

4.1 Định hướng hoạt động tại HDBank – PGD Hoà Bình.

Theo dự báo năm 2015, nền kinh tế thế giới sẽ phục hồi mạnh hơn, tăng trưởng toàn cầu cao hơn năm 2014 song tình hình chính trị vẫn còn nhiều biến dộng sẽ tác động đến nền kinh tế toàn cầu. Sự hồi phục của nền kinh tế Việt Nam sẽ thực hiện các cam kết theo các hiệp định đã và mới ký kết, tạo điều kiện thuận lợi tăng trưởng suất nhập khẩu, tăng trưởng kinh tế. Riêng hoạt động ngân hàng vẫn đan xen khó khăn và thách thức từ chủ trương điều hành chính sách tiền tệ quốc gia của NHNN vẫn duy trì theo hướng thận trọng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn đinh kinh tế vĩ mô và hỗ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý.

Trên định hướng bám sát chỉ đạo của NHNN, HDBank sẽ tích cực chủ động tái cơ cấu thông qua việc rà soát, củng cố và hoàn thiện các mặt hoạt động của mình, tiếp tục phối hợp nhịp nhàng với các đối tác tạo ra những bước đột phá trong quản trị và hoạt động kinh doanh theo phương châm chuẩn mực an toàn và hiệu quả. HDBank định hướng hoạt động năm 2015 trên một số lĩnh vực, cụ thể như sau:

Bảng 4.1: Chỉ tiêu hoạt động của NHTMCP HDBank năm 2105

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu KH 2015 Tăng trưởng
Tổng tài sản 120,882 21,5%
Vốn điều lệ 8,100 0,0%
Huy động vốn 76,950 11,5%
Cho vay (Theo quy đinh NHNN) 61,912  
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ < 3%
Lợi nhuận trước thuế 830  
Lợi nhuận sau thuế 647  
ROA 0,58%  
ROE 8,0%  
Mạng lưới điểm giao dịch 221 6%

(Nguồn: báo cáo họp HĐQT tổng kết hoạt động năm 2014)

Trong đó PGD HDBank Hòa Bình đã vạch ra phương hướng hoạt động năm 2015 theo chỉ tiêu đưa ra của ngân hàng hội sở: Huy động vốn đạt 250 tỷ đồng tăng 57,54 tỷ đồng tương đương tăng 29,90% so với năm 2014. Hoạt động tín dụng cho vay đạt 95 tỷ đồng tăng 12,3 tỷ đồng tương đương tăng 14,87% so với năm 2014. Trong đó, cho vay cá nhân đạt 65 tỷ đồng tăng 13,15 tỷ đồng tương đương tăng 25,36% so với tín dụng cá nhân năm 2014 và chiếm tỷ trọng 68,42% trong tổng doanh số cho vay năm 2015. Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ nhở hơn 3%.(Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

  • Tiếp tục đẩy mạnh công tác xử lý nợ: thúc đẩy nhanh quá trình giải quyết các khoản nợ xấu, trích lập đầy đủ các khoản dự phòng rủi ro theo quy định, đồng thời kiểm soát chặt chẽ phát sinh mới các khoản nợ.
  • Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp uỷ quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
  • Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan toả của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của HDBank.
  • Phát triển và bổ sung thêm nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.
  • Phấn đấu trở thành đơn vị có thành tích hoạt động tốt trong hệ thống giao dich của HDBank.

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại HDBank – PGD Hoà Bình.

4.2.1 Giải pháp hạn chế nợ quá hạn chưa xảy ra

4.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng

Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong hoạt động tín dụng cá nhân, nó giúp ngân hàng có được quyết định chính xác trong quá trình cho vay.Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đưa ra kết quả là có chấp nhận cho khách hàng vay hay không. Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin:

  • + Thứ nhất : Thu thập thông tin

– Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất của của hộ vay vốn. Kết hợp với những thông tin khách hàng cung cấp như hóa đơn thu chi, tình hình hoạt động của cơ sở…

– Ngân hàng cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng, kể cả với những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Đây cũng là nguồn thông tin quan trọng trong những trường hợp cần thiết.

– Ngân hàng cần chú trọng thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của ngân hàng nhà nước, phòng thông tin tín dụng của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: đây là đầu mối thu thập các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của ngân hàng thương mại.

  • + Thứ hai : Phân tích thông tin tín dụng

Đây là điều quan trọng vì nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay ra thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng cần chú ý chọn khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn. Ngân hàng có thể xem xét quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có cơ sở đánh giá mức độ uy tín của khách hàng. Đánh giá khả năng thanh toán thành ba loại: có khả năng thanh toán tốt, trung bình và kém. Dựa trên cơ sở tính toán, phân tích khả năng tài chính, sổ thu chi… đánh giá về quan hệ tín dụng(Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh được phân thành hai loại: thua lỗ và kinh doanh có lợi nhuận.

Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có sự phối hợp giữa các chuyên gia, những cán bộ tư vấn về các lĩnh vực như giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm…

Xem thêm: Đề cương hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng

4.2.1.2 Về quy trình tín dụng

Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi, cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt, thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình vốn vay. Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích năng lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ. Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau. Vì vậy, phòng tín dụng nên chia ra hai bộ phận:

+ Bộ phận thứ nhất: Bộ phận quản lý doanh nghiệp và khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chuyên quản lý, theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, tài sản thế chấp, kết quả sản xuất kinh doanh, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn. Bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo lại cho lãnh đạo cấp trên và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo.

+ Bộ phận thứ hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên. Bộ phận này chủ yếu làm việc tại ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích, xem xét dự án vay vốn về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ khách hàng. Bộ phận này có thể xuống tận nơi cơ sở sản xuất để nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý dự án sản xuất của khách hŕng để đưa ra các phương án xử lý các nghiệp vụ liên quan đến vốn vay. Trong bộ phận này ngân hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như điện, máy móc thiết bị… để giúp cho công tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn, chính xác, nhanh chóng.

Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của toàn bộ công việc. Trong quy trình tín dụng, ngân hàng cần tập trung vào bước thẩm định dự án và kiểm soát vốn vay sau khi vay.(Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

4.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng

Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát là công việc rất quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay. Do đó, khi ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng thì vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát phải được nâng lên ở mức tương xứng. Thông qua quá trình kiểm tra giám sát vốn vay ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. Nếu phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm… thì ngân hàng phải thực hiện xử lý theo quyền và nghĩa vụ của mình theo quyết định của pháp luật. Điều này là rất cần thiết bởi vì trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng còn có thể qua nhiều thời gian mới bộc lộ những khuyết điểm nhất định. Vì thế phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả năng rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng nhằm thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của ngân hàng.

4.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực.

Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Trong thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trường, sự phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay thì với đội ngũ cán bộ tín dụng hiện nay chưa đáp ứng kịp thời. Thực tế đòi hỏi cán bộ tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khách một cách thường xuyên. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ với một số biện pháp như:

– Chuyên môn hóa cán bộ tín dụng : Mỗi cán bộ tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.(Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

– Đào tạo kỹ năng: ngân hàng cần đào tạo cán bộ tín dụng theo các kỹ năng như giao tiếp, điều tra, kỹ năng phân tích, kỹ năng viết, kỹ năng đàm phán…

– Có cơ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh, công bằng đối với các bộ thiếu tinh thần trách nhiệm trong công việc.

4.2.4 Chiến lược tiếp thị nhằm phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân tại HDBank Hòa Bình

– Tín dụng cá nhân là một giải pháp giúp ngân hàng có thể giải quyết được tình trạng thiếu hụt nguồn vốn và đạt được chỉ tiêu lợi nhuận đề ra hiện nay. Bởi hiện nay lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp đang gặp rất nhiều khó khăn và trì trệ, do ảnh hưởng của nền kinh tế, hàng hóa lưu thông chậm, thị trường có nhiều biến động xấu dẫn đến kinh doanh không hiệu quả ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tín dụng của ngân hàng. Hơn nữa người dân ngày càng có nhiều nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng hơn.Nhưng nếu ngân hàng chỉ thụ động mong chờ vào sự tìm đến của khách hàng thì chắc chắn hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ bị thất bại. Vì thế ngân hàng cần có bộ phận Marketing chuyên để quảng bá và phát triển sản phẩm cho vay cá nhân đến tất cả các tầng lớp dân cư trong địa bàn. Có như thế thì tín dụng cá nhân mới trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận đáng kể chọ ngân hàng.

– Để có thể vận dụng tốt chính sách Marketing cần có một bộ phận hoạt động như một phòng ban của ngân hàng, khi đó sẽ có nhiều chính sách Marketing phục vụ cho ngân hàng một cách chuyên nghiệp hơn. Ngân hàng nên bổ sung nguồn nhân sự có chuyên môn Marketing, tăng cường hoạt động quảng cáo để triển khai cung ứng dịch vụ trên diện rộng với quy mô qua nhiều kênh truyền thông như: báo, tạp chí, website, truyền hình, quảng cáo ngoài trời…(Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

– Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng cho vay bằng cách đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng thị trường cả cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp. khai thác thế mạnh và tiềm năng của từng lĩnh vực.

4.3 Kiến nghị. 

4.3.1 Đối với chính quyền địa phương

  • – Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, ký duyệt công chứng hồ sơ cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được thuận lợi hơn.
  • – Giúp đỡ ngân hàng nhiệt tình trong các vụ thưa kiện về việc phá vỡ hợp đồng tín dụng như nợ quá hạn…
  • – Cần quan tâm hơn nữa trong việc xử lý nợ và tổ chức thành lập trung tâm phát mại tài sản cầm cố, thế chấp để ngân hàng thu hồi vốn để tái đầu tư.

4.3.2 Đối với ngân hàng hội sở

  • –   Thường xuyên mở các khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng  trong việc thẩm định hồ sơ tín dụng. Ngoài ra cần mở những lớp tìm hiểu về pháp luật, kiến thức pháp luật không chỉ giúp cán bộ phòng tín dụng dễ dàng hơn trong việc phát hiện những thủ đoạn nhằm hợp lý hóa hồ sơ vay vốn của khách hàng.
  • – Xem xét và bổ sung thêm nhân viên tại phòng tín dụng để rút ngắn xét duyệt cho vay đạt hiệu quả công việc nhanh và tốt hơn. Tạo điều kiện cho PGD tự chủ trong các quyết định cho vay với những hồ sơ vay nhỏ.
  • – Nên xử lý các văn bản và kiến nghị của PGD nhanh chóng, kịp thời để hỗ trợ kịp thời cho công tác tín dụng.
  • – Tăng cường hợp tác với các tổ chức tín dụng các nguồn đầu tư lớn từ nước ngoài để nâng cao sức cạnh tranh trong quá trình cạnh tranh như hiện nay.(Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)
  • – Hiện đại hóa công nghệ Ngân Hàng: Cần trang bị cơ sở vật chất, kỷ thuật hiện đại tại phòng giao dịch sao cho tiện lợi; cần phải thường xuyên nâng cao hoàn thiện công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hướng tự động hóa, hình thành hệ thống dự phòng, kho dữ liệu có phương án đảm bảo an toàn trong mọi tình huống. Cần xem xét cải tiến mạng internet tại PGD giúp hỗ trợ cho các cán bộ ngân hàng làm việc tốt hơn.
  • – Thường xuyên tổ chức các hội thao văn nghệ, thể thao giữa các đơn vị chi nhánh, PGD với nhau, để giúp cán bộ nhân viên rèn luyện sức khỏe, tinh thần thoải mái giúp thực hiện công việc tốt hơn.

KIẾN NGHỊ – GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG CÁ NHÂN VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH

3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong:

3.1.1 Chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của NHTM. Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay cá nhân, trước hết phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, trong đó định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân phải được đặt lên hàng đầu.

Để thực hiện điều này, ngân hàng cần xác định được quy mô vốn của ngân hàng. Hoạt động tín dụng cá nhân là một hoạt động có rất nhiều rủi ro. Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng và nhu cầu về vay cá nhân lại rất lớn. Hơn nữa, chính sách tín dụng của ngân hàng cần xác định được nhu cầu tín dụng của khách hàng. Để làm được điều này, cần thực hiện các cuộc điều tra, khảo sát nhu cầu tín dụng của người dân trên địa bàn. Đồng thời ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với thị trường, phù hợp với sự thay đổi chung của chính sách của chính phủ và nền kinh tế.

Và trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, để nâng cao chất lượng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng chúng ta cần có những bước đi thận trọng, phù hợp với điều kiện, thế mạnh và thị trường mục tiêu đã đề ra. Do đó, để đẩy mạnh cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong thời gian tới, cần có một số giải pháp cụ thể sau:

Thứ nhất: Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ để các cá nhân, hồ kinh doanh nhận biết và hiểu hơn về các sản phẩm dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng đưa ra.

Thứ hai: Thực hiện tốt chiến lược khách hàng, do lợi ích của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của khách hàng. Vì vậy, ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh cần phải có chính sách khách hàng đúng đắn, xây dựng được nền khách hàng bền vững, luôn giữ chân được khách hàng cũ, và tìm thêm được nhiều khách hàng mới. Cụ thể như sau:

  • ₋   Cần thành lập bộ phận quản lý khách hàng, phân loại khách hàng để có chính sách cho phù hợp.
  • ₋   Đề ra phương pháp liên lạc, nắm bắt thông tin khách hàng, để có thể lắng nghe ý kiến của khách hàng về sản phẩm, chất lượng dịch vụ.
  • ₋   Xây dựng chính sách, biện pháp phù hợp với từng loại khách hàng về các điều kiện tín dụng, biện pháp đảm bảo cho khoản tín dụng…nhằm đảm bảo an toàn chất lượng, an toàn cho hoạt động tín dụng. Các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết để giữ chân được khách hàng.

Thứ ba: Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

Công tác kiểm tra, quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh phải được tiến hành thường xuyên và có chất lượng. Giám đốc chi nhánh phải thường xuyên rà soát quy định nội bộ trong đơn vị, để tránh xảy ra sơ sót không đáng có.

Kiểm tra, kiểm soát nội bộ xem chi nhánh có thực hiện đúng theo quy định của ngân hàng và quy định của pháp luật hay không. Giám đốc chi nhánh nên thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên, đặc biệt là nhân viên tín dụng, vì chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào nhân viên tín dụng, để nhân viên nâng cao trách nhiệm của mình trong công việc hơn.

Thứ tư: Thực hiện tốt quy trình thẩm định.

Thẩm định giữ vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay. Nó là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng hàng đầu trong ngân hàng. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là phải thực hiện chặt chẽ công tác thẩm định để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân có thể gặp phải. Khi thẩm định, cán bộ tín dụng cần xem xét trên nhiều phương diện sau:

  • ₋   Thẩm định năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự của khách hàng.
  • ₋   Thẩm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng có hợp lý và đúng pháp luật không.
  • ₋   Thẩm định phương án vay vốn.
  • ₋   Thẩm định năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng.
  • ₋   Thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần đánh giá đúng giá trị tài sản đảm bảo, không đánh giá quá cao cũng như quá thấp giá trị của tài sản đảm bảo.

Xem thêm: Cơ sở lý luận hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng

Ngoài ra, quy trình thẩm định cần được tiến hành một cách linh hoạt, mềm dẻo tùy từng đối tượng khách hàng khác nhau mà có những biện pháp thực hiện khác nhau mà vẫn bảo đảm được an toàn cho ngân hàng vừa mang lại lợi ích cho cả hai bên ngân hàng và khách hàng.

Thứ năm: Phát triển công nghệ ngân hàng.

Ngân hàng là một lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học. Do vậy, trong quá trình hoạt động chi nhánh nên không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hóa công nghệ để phù hợp với mặt bằng chung của công nghệ trong ngành và xu hướng phát triển của quốc tế. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào yếu tố công nghệ. Công nghệ có tiên tiến thì chất lượng phụ vụ sẽ càng được nâng cao.

Thứ sáu: Xây dựng và phát triển hơn nữa lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh bằng uy tín, bằng tác phong và phương châm làm việc, bằng thái độ phục vụ chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Khách hàng luôn mong muốn tiến hành các giao dịch kinh doanh với một ngân hàng có các nhân viên dễ mến, duyên dáng và thân thiện. Đặc biệt, để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ thì trong giao tiếp và cung ứng dịch vụ cán bộ ngân hàng cần có thái độ tận tình, chu đáo, phục vụ văn minh và lịch sự. Đồng thời có cơ chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng các cán bộ nhân viên đạt thành tích tốt và được duy trì thực hiện thường xuyên trong nội bộ ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh.

3.1.2 Củng cố và hoàn thiên đội ngũ cán bộ:

Từ thực tiễn cho thấy rằng, một trong những vấn đề có tính quyết định đến chất lượng thẩm định phụ thuộc vào chất lượng các công việc từ hoạch định chính sách đến việc thẩm định, xét duyệt, cho vay, thu nợ, trong đó con người là chủ thể của mọi hoạt động. Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp và cũng là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng. Do vậy để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần xây dựng, đào tạo và phát triển một đội ngũ cán bộ tín dụng về số lượng, tinh về chất lượng, đầy đủ những tiêu chuẩn nhất định về trình độ kiến thức, kinh nghiệm, năng lực làm việc và phẩm chất đạo đức. Trong mỗi cán bộ tín dụng phải nắm chắc quy trình nghiệp vụ, nhạy bộn trong phân tích để có những quyết định đúng đắn. Kinh nghiệm, tư cách đạo đức, tính trung thực của mỗi cán bộ tín dụng ngân hàng là những chuẩn mực hết sức cần thiết.

  • Tuyển dụng cán bộ:

Ngân hàng nên chú trọng việc tuyển dụng các cán bộ có trình độ chuyên môn, hiểu biết về Tài chính – Ngân hàng tốt, tư duy nhạy bén, sáng tạo, ưu tiên với những người có kinh nghiệm trong lĩnh vực thẩm định. Đồng thời ngân hàng cần có nh những chính sách thu hút các chuyên gia, các cán bộ thẩm định giỏi về làm việc.

  • Đào tạo cán bộ:

Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ, nhằm góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt chú trọng về khả năng thẩm định và phân tích. Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thể trực tiếp do các cán bộ thẩm định có trình độ, kinh nghiệm của ngân hàng giảng dạy, hoặc thuê các chuyên gia trong và ngoài nước đến giảng dậy. Ngân hàng nên bố trí cho cán bộ đi tham quan, học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong và ngoài nước.

  • Bố trí cán bộ:

Ngân hàng cần căn cứ vào tính chất phức tạp, độ quan trọng của dự án, năng lực của mỗi cán bộ để phân công cán bộ thẩm định và phụ trách các dự án phù hợp với trình độ và sở trường của mỗi người. Hơn nữa, ngân hàng cần tiến hành xem xét và rà soát lại toàn bộ đội ngũ cán bộ thẩm định. Đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác đối với những người không đáp ứng được yêu cầu của công việc, chú ý sắp xếp các cán bộ có năng lực, tinh thần trách nhiệm cao và ý thức vươn lên trong công việc vào những vị trí quan trọng.                               

3.1.3 Nâng cao công nghệ:

Với thực trạng và điều kiện của ngân hàng hiện nay, việc có một hệ thống công nghệ hiện đại là một giải pháp góp phần nâng cao chất lượng thẩm định. Ngân hàng cần trang bị cho bộ phận thẩm định đầy đủ các phương tiện làm việc tuỳ theo chất lượng công việc để có thể truy cập và xử lý một số lượng thông tin lớn, áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại.

3.1.4 Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ, chú trọng nhóm sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân:

Ngân hàng cần tăng cường điều tra, nghiên cứu thị hiếu thị trường để liên tục đa dạng hóa sản phẩm của Ngân hàng nói chung và sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, phát triển các sản phẩm mới cải tiển sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Bên cạnh đó, nhằm đạt được mục tiêu Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng cần quan tâm phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân.

3.1.5. Đẩy mạnh hoạt động Marketing tín dụng cho vay cá nhân trong Ngân hàng:

Qua những phân tích chúng ta thấy tín dụng cho vay vốn khách hàng cá nhân chiếm một tỷ trọng nhất định trong tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh. Để tạo một nguồn thu lớn trong ngân hàng thì ngân hàng có thể giới thiệu rộng rãi tới người dân, giúp họ hiểu rõ được sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân và những điều kiện trong tín dụng cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh. Giúp người dân có nhu cầu vay nhưng còn đang băn khoăn có thể tiếp cận với loại hình tín dụng này một cách thuận tiện và nhanh chóng. Ngoài ra, nên có bộ phận Maketing để điều tra nhu cầu và thăm dò ý kiến khách hàng đã, đang và chưa từng vay vốn Ngân hàng nhằm nắm bắt được nguyện vọng, nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng để tăng doanh số cho vay tại chi nhánh.

3.1.6. Công tác thẩm định tài sản bảo đảm.

Nhân lực cho lĩnh vực định giá tài sản bảo đảm tăng thêm cả về mặt số lượng và chất lượng. Vì khối lượng công việc thẩm định của ngân hàng là rất lớn, điều này dễ ngay áp lực công việc cho cán bộ thẩm định; tăng chất lượng thẩm định viên nghĩa là tạo điều kiện cấp kinh phí cho cán bộ theo học khoá đào tạo thẩm định viên. Việc định giá tài sản đảm bảo là một công việc khó thực hiện vì nó không đơn giản chỉ là việc định giá tài sản có giá trị hiện tại, mà nó còn có tính đến giá trị tương lai của BĐS; điều này đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có một cái nhìn tổng quát về BĐS, nhận định được những yếu tố nào của thị trường ảnh hưởng đến giá trị tương lai của BĐS như quy hoạch, đưa ra một giá trị BĐS hợp lý không gây thiệt cho khách hàng, không gây rủi ro cho ngân hàng. Để làm được điều này đòi hỏi các cán bộ thẩm định của ngân hàng phải có kiến thức trước hết về lý luận khoa học về ngành nghề thẩm định giá, sau đó là kinh nghiệp chuyên môn. Cũng có thể nâng cao chất lượng của cán bộ thẩm định bằng cách tuyển những người học đúng chuyên ngành, mà không phải mất chi phí đào tạo thêm.

Đồng thời, cần xây dựng một hệ thống dữ liệu cơ sở dữ liệu về hoạt động định giá BĐS thế chấp trong toàn hệ thống Ngân hàng một cách cụ thể và nhanh chóng, giúp cho việc lấy thông tin của các cán bộ nhanh hơn và có cơ sở hơn, giúp cho việc quản lý hoạt động định giá thuận tiện hơnKiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

3.1.7. Nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc, quy trình tín dụng.

Trong công tác tín dụng, việc chấp hành triệt để các quy tắc của Ngân hàng nhà nước và quy trình, quy chế cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong ban hành là cần thiết, trong đó chú trọng thẩm định kĩ khách hàng trước khi vay vốn bằng cách kết hợp thông tin từ nhiều phía, nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp, từ thông tin trong hệ thống Ngân hàng và thông tin ngoài hệ thống. Qua đó Ngân hàng đánh giá một cách chính xác bản chất, năng lực, trình độ kinh doanh, vốn, điều kiện, môi trường tác động đến hoạt động của đơn vị. Kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng có bản báo cáo tài chính không rõ ràng, thiếu trung thực hay làm ăn không hiệu quả, tài khoản đảm bảo không đủ đảm bảo cho khoản vay về mặt giá trị hay về tính pháp lí hoặc cả hai, sử dụng vốn không đúng mục đích, không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong ban hành là cần thiết, trong đó chú trọng thẩm định kĩ khách hàng trước khi vay về chứng minh mục đích sử dụng vốn.

3.1.8. Một số giải pháp xử lý nợ xấu

Vấn đề nợ xấu hiện nay đang là điểm nóng đối với các Ngân hàng. Ở Ngân hàng con số nợ xấu tương đối cao chủ yếu là cho vay.

Mặt khác, cảnh giác đối với các khoản vay không đảm bảo tạo điều kiện cho người đi vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung khi:

₋ Nợ xấu do thiên tai, dịch bệnh. Trường hợp này, cán bộ tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng hoặc gây khó khăn cho khách hàng.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

₋ Nợ xấu do đang sản xuất có hiệu quả thì bị thiếu hụt vốn. Ngân hàng nên đầu tư thêm để tạo điều kiện cho người sản xuất thu hồi được vốn để trả nợ Ngân hàng. Nhưng trường hợp này Ngân hàng phải thận trọng trong việc nhận xét, đánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ mới đã phát sinh thêm.

Sử dụng các biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương quyết thu hồi nợ đối với khách hàng chây ỳ, cố tình không trả nợ. Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ xấu là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp đồng đã ký kết. Nhưng đây chỉ là giải pháp sau cùng.

3.1.9. Giải pháp xây dựng chính sách cho vay và thu nợ có hiệu quả:

Cũng như lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay cần được điều chỉnh linh hoạt, ở mức thấp, để thu hút khách hàng, nhưng vẫn bảo đảm được lợi nhuận.

Tránh tình trạng vay ké, vay chung, vay nhưng chuyển vốn cho ngừi khác sử dụng. Đây thực chất là việc sử dụng tiền vay sai mục đích, sai đối tượng tuy nhiên cũng rất phổ biến.

Trước khi vay cần đảm bảo thực hiện đầy đủ các quy trình tín dụng, phân loại khách hàng, phân tích mục đích vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án vay vốn và khả năng tài chính của khách hàng… Chỉ thật sự cho vay đối với các dự án khả thi và có khả năng hoàn trả nhanh nhất. Để làm được điều đó cán bộ tín dụng cần khảo sát địa bàn, thẩm định và đưa ra những kết luận trung thực nhất về dự án đầu tư.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Phải tính toán kỹ lưỡng các khả năng xảy ra rủi ro cũng như các rủi ro tiềm ẩn và có biện pháp phòng ngừa cũng như xử lý khi xảy ra rủi ro tín dụng.

Luôn tìm hiểu, nắm bắt các chính sách, định hướng phát triển kinh tế tại địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp và kịp thời.

Thường xuyên xem xét việc sử dụng vốn đúng mục đích như đã thỏa thuận của khách hàng. Đối với các khoản vay lớn cán bộ tín dụng phải kiểm tra định kỳ mỗi tháng một lần, đối với các khoản vay nhỏ thì có thể kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú hoặc sản xuất.

Đối với khách hàng có khả năng trả nợ mà dây dưa không trả nợ, ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn hơn để thu nợ.

Gửi giấy báo nợ kịp thời đến từng khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng một cách khéo léo kỳ hạn trả nợ cho Ngân hàng.

Bên cạnh đó, dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo, cán bộ tín dụng luôn tăng cường công tác quản lý, phân loại các món nợ và có biện pháp thu hồi cho từng loại nợ cũng như tăng cường bám sát địa bàn của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ để công tác thu hồi nợ của Ngân hàng ngày càng tốt hơn trong những năm sắp tới.

3.2. Kiến nghị:

3.2.1. Kiến nghị đối với ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh

Thường xuyên tổ chức hội nghị tập huấn triển khai các nghị quyết quy định trong tín dụng để triển khai có hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tại đơn vị, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Mở rộng tín dụng có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, áp dụng lãi suất hợp lý, xử lý các vướng mắc về trả nợ vay và tiếp cận tín dụng ngân hàng của các tổ chức, cá nhân. Rà soát và sửa đổi cho phù hợp thực tiễn về các cơ chế cho vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay…, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.

Thực hiện đúng quy trình, nghiệp vụ từ khi xét duyệt cho vay tới khi thu hồi nợ, xử lý nợ. Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát tại nội bộ ngân hàng.

Giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ; thực hiện giám sát diễn biến các khoản tín dụng trong những điều kiện kinh tế bình thường, cũng như các tình huống xấu nhất để phát hiện sớm và xử lý các khoản nợ có vấn đề. Thực hiện cơ cấu lại thời hạn nợ và áp dụng các giải pháp xử lý nợ vay theo các quy định của pháp luật đối với khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Đo lường rủi ro đối với các khoản tín dụng cũng như của toàn bộ danh mục tín dụng nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.

Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố góp phần giúp cho ngân hàng ra quyết định có cho vay hoặc đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay.

Ngân hàng cần triển khai nhanh chóng các nghiệp vụ mới, hiện đại như thanh toán nhanh, thực hiện cơ chế giao dịch nhanh chóng, nâng cấp mạng nội bộ

Củng cố và tăng cường mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương.

3.2.2. Kiến nghị đối với hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong

Cần tăng cường cán bộ tín dụng để đáp ứng các yêu cầu về kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu nợ và nhằm hạn chế rủi ro do việc mở rộng quy mô tín dụng. Đồng thời, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng được coi là người đầu tiên bảo vệ ngân hàng trước những thiệt hại về tín dụng. Do đó, cán bộ tín dụng phải có kỹ năng và khả năng nhận biết sớm những dấu hiệu rủi ro.

Tăng cường hệ thống công nghệ thông tin. Triển khai nền tảng công nghệ hiện đại là một nội dung rất quan trọng trong đề án tái cơ cấu. Công nghệ hiện đại sẽ cho phép hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý, bảo đảm đầy đủ điều kiện để các giao dịch thuận lợi, chính xác. Ngoài ra, mảng thông tin chuyên ngành, phân tích chuyên sâu, mang tính chất dự đoán, cảnh báo cũng sẽ được tăng cường nhằm cung cấp đầy đủ thông tin đến từng cán bộ tín dụng.

Đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn để tăng khả năng cạnh tranh với những Ngân hàng khác trên địa bàn.

Tăng cường công tác quản trị rủi ro lãi suất để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để quản trị ngăn ngừa rủi ro trên cơ sở phát huy và nâng cao chất lượng hoạt động của Ban Kiểm soát, bộ phận Kiểm toán nội bộ. Trong đó nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát hoạt động các chi nhánh, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ xa để kịp thời phát hiện, cảnh báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, để hoạt động tín dụng tăng trưởng nằm trong kiểm soát với mức rủi ro thấp nhất.

Nên xử lý các văn bản kiến nghị của chi nhánh nhanh chóng, kịp thời.

3.2.3. Kiến nghị với nhà nước :

Chính phủ cần ban hành qui định cụ thể chỉ đạo các doanh nghiệp nghiêm túc thực hiện chế độ thống kê, kế toán, kiểm toán và báo cáo thông tin, đồng thời xây dựng và ban hành những quy định ràng buộc trách nhiệm của doanh nghiệp, những chế tài áp dụng đối với những doanh nghiệp không thực hiện đúng những chế độ đó. Có như vậy, những thông tin do khách hàng cung cấp cho các ngân hàng sẽ trung thực hơn và có độ tin cậy cao hơn, giúp ngân hàng đánh giá tình hình tài chính cũng như triển vọng trong tương lai của khách hàng một cách đúng đắn hơn.

Chính phủ và các Bộ ngành cần nghiên cứu thành lập hoặc khuyến khích thành lập các tổ chức, doanh nghiệp chuyên thu thập, đánh giá thông tin, xếp hạng doanh nghiệp, tư vấn đầu tư… ban hành các văn bản pháp luật quy định về việc mua bán thông tin, dịch vụ tư vấn và trách nhiệm của các bên liên quan. Qua thực tế, thấy rằng công tác thẩm định cho vay tại các ngân hàng nước ngoài gặp nhiều thuận lợi hơn ở các ngân hàng trong nước là ở chỗ họ có sự trợ giúp của các tổ chức thu thập thông tin chuyên nghiệp, các tổ chức tư vấn độc lập. Nguồn thông tin đa dạng sẽ quyết định chất lượng thẩm định tại ngân hàng và do đó sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay của ngân hàng.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

3.2.4. Những kiến nghị với ngân hàng nhà nưlớc và các ngân hàng thương mại khác:

Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng, Ngân hàng Nhà nước cùng với các ngân hàng thương mại nhất thiết phải phối hợp chặt chẽ, củng cố hệ thống thông tin tín dụng, tạo kênh thông tin phục vụ đắc lực cho công tác quản lý của NHNN và cung cấp thông tin phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, mở rộng phạm vi nội dung và nâng cao chất lượng thông tin của CIC, tăng cường sự điều phối và tổ chức cung cấp thông tin của CIC qua các biện pháp cụ thể như sau:

Cần nghiên cứu, sửa đổi những quy định về yêu cầu bắt buộc cung cấp thông tin của các ngân hàng thương mại bao gồm cả ngân hàng thương mại quốc doanh và các ngân hàng khác đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần cho NHNN; làm rõ những yêu cầu về tính trung thực, tính đầy đủ, tính cập nhật của thông tin được cung cấp, trách nhiệm của các ngân hàng và chế tài áp dụng trong trường hợp thông tin cung cấp không đảm bảo các yêu cầu đề ra. Có như vậy, những thông tin do các ngân hàng cung cấp (thông tin đầu vào) mới đảm bảo độ tin cậy và do đó, chất lượng thông tin khai thác được trong toàn hệ thống (thông tin đầu ra) mới có giá trị, mới phục vụ được các yêu cầu của công tác thẩm định.

Mở rộng nội dung hoạt động của hệ thống thông tin tới việc thu thập thông tin về kinh tế, thương mại và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng, tiến tới thực hiện thu thập thông tin trực tiếp tại doanh nghiệp .

Kiện toàn tổ chức và cơ cấu hoạt động của CIC sao cho thống nhất được thông tin trong phạm vi cả nước đồng thời tạo thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp và tiếp nhận thông tin.

Tích cực trao đổi thêm thông tin với các đầu mối thông tin trong nước như Tổng Cục thống kê, Bộ Thương mại, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng Cục Hải Quan, Văn phòng Chính phủ… để tạo nguồn cung cấp thông tin không chỉ về tín dụng mà cả các thông tin về thị trường, quy hoạch phát triển, định hướng và chính sách trong từng thời kỳ…

Tăng cường xúc tiến quan hệ với các tổ chức thông tin quốc tế để thu thập thông tin về các tổ chức và các cá nhân nước ngoài muốn đầu tư hoặc quan tâm đến kinh tế Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước nên đứng ra tổ chức các hội nghị chuyên đề về tín dụng (trong đó có thẩm định dự án) và mở các lớp tập huấn nghiệp vụ để tăng cường kiến thức về kỹ thuật thẩm định cho các ngân hàng thương mại.

Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại cần phối hợp trao đổi thông tin và kinh nghiệm về thẩm định dự án, quản lý rủi ro hoạt động cho vay theo dự án giữa các bộ phận làm công tác này tại các ngân hàng.

3.2.5. Những kiến nghị với khách hàng:

Như phần trên đã đề cập, phần lớn thông tin mà ngân hàng có được để thẩm định là thông tin do khách hàng cung cấp. Chất lượng của những thông tin này phụ thuộc rất nhiều vào trình độ của chủ đầu tư, khả năng quản lý và đặc biệt phụ thuộc vào đạo đức kinh doanh cũng như việc tuân thủ pháp luật của chủ đầu tư. Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay đem lại những tiện ích ngân hàng cho khách hàng, đề nghị các doanh nghiệp – chủ đầu tư chấp hành nghiêm chỉnh chế độ thống kê, kế toán, kiểm toán đồng thời chủ động, tích cực cung cấp thông tin trung thực cho các ngân hàng làm cơ sở cho việc phân tích tài chính doanh nghiệp và tài chính khách hàng.

Điều quan trọng hơn cả là các khách hàng, ngân hàng, vẫn độc lập cần phối hợp chặt chẽ với nhau trên cơ sở cùng có lợi, vì lợi ích của từng cá nhân, vì lợi ích của toàn xã hộiKiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Xem thêm: Thực trạng hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng


KIẾN NGHỊ – GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG CÁ NHÂN VAY NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH TÂN-PGD BÌNH HƯNG HÒA

3.1 đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn:

3.1.1 chính sách tín dụng:   

Chính sách tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của NHTM. Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay cá nhân, trước hết phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, trong đó định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân phải được đặt lên hàng đầu.

Để thực hiện điều này, ngân hàng cần xác định được quy mô vốn của ngân hàng. Hoạt động tín dụng cá nhân là một hoạt động có rất nhiều rủi ro. Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng và nhu cầu về vay cá nhân lại rất lớn. Hơn nữa, chính sách tín dụng của ngân hàng cần xác định được nhu cầu tín dụng của khách hàng. Để làm được điều này, cần thực hiện các cuộc điều tra, khảo sát nhu cầu tín dụng của người dân trên địa bàn. Đồng thời ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với thị trường, phù hợp với sự thay đổi chung của chính sách của chính phủ và nền kinh tế.

Và trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, để nâng cao chất lượng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng chúng ta cần có những bước đi thận trọng, phù hợp với điều kiện, thế mạnh và thị trường mục tiêu đã đề ra. Do đó, để đẩy mạnh cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong thời gian tới, cần có một số giải pháp cụ thể sau:

Thứ nhất: Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ để các cá nhân, hồ kinh doanh nhận biết và hiểu hơn về các sản phẩm dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng đưa ra.

Thứ hai:  Thực hiện tốt chiến lược khách hàng, do lợi ích của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của khách hàng. Vì vậy, Agirbank – PGD Bình Hưng Hòa cần phải có chính sách khách hàng đúng đắn, xây dựng được nền khách hàng bền vững, luôn giữ chân được khách hàng cũ, và tìm thêm được nhiều khách hàng mới. Cụ thể như sau:

  • ₋   Cần thành lập bộ phận quản lý khách hàng, phân loại khách hàng để có chính sách cho phù hợp.
  • ₋   Đề ra phương pháp liên lạc, nắm bắt thông tin khách hàng, để có thể lắng nghe ý kiến của khách hàng về sản phẩm, chất lượng dịch vụ.
  • ₋   Xây dựng chính sách, biện pháp phù hợp với từng loại khách hàng về các điều kiện tín dụng, biện pháp đảm bảo cho khoản tín dụng…nhằm đảm bảo an toàn chất lượng, an toàn cho hoạt động tín dụng. Các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết để giữ chân được khách hàng.

Thứ ba: Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Công tác kiểm tra, quản lý của Agribank – PGD Bình Hưng Hòa phải được tiến hành thường xuyên và có chất lượng. Giám đốc PGD phải thường xuyên rà soát quy định nội bộ trong đơn vị, để tránh xảy ra sơ sót không đáng có.

Kiểm tra, kiểm soát nội bộ xem PGD có thực hiện đúng theo quy định của ngân hàng và quy định của pháp luật hay không. Giám đốc PGD nên thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên, đặc biệt là nhân viên tín dụng, vì chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào nhân viên tín dụng, để nhân viên nâng cao trách nhiệm của mình trong công việc hơn.

Thứ tư: Thực hiện tốt quy trình thẩm định.

Thẩm định giữ vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay. Nó là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng hàng đầu trong ngân hàng. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là phải thực hiện chặt chẽ công tác thẩm định để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân có thể gặp phải. Khi thẩm định, cán bộ tín dụng cần xem xét trên nhiều phương diện sau:

  • ₋   Thẩm định năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự của khách hàng.
  • ₋   Thẩm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng có hợp lý và đúng pháp luật không.
  • ₋   Thẩm định phương án vay vốn.
  • ₋   Thẩm định năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng.
  • ₋   Thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần đánh giá đúng giá trị tài sản đảm bảo, không đánh giá quá cao cũng như quá thấp giá trị của tài sản đảm bảo.

Ngoài ra, quy trình thẩm định cần được tiến hành một cách linh hoạt, mềm dẻo tùy từng đối tượng khách hàng khác nhau mà có những biện pháp thực hiện khác nhau mà vẫn bảo đảm được an toàn cho ngân hàng vừa mang lại lợi ích cho cả hai bên ngân hàng và khách hàng.

Thứ năm: Phát triển công nghệ ngân hàng.

Ngân hàng là một lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học. Do vậy, trong quá trình hoạt động PGD nên không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hóa công nghệ để phù hợp với mặt bằng chung của công nghệ trong ngành và xu hướng phát triển của quốc tế. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào yếu tố công nghệ. Công nghệ có tiên tiến thì chất lượng phụ vụ sẽ càng được nâng cao.

Thứ sáu: Xây dựng và phát triển hơn nữa lòng tin của khách hàng đối với Agirbank – PGD Bình Hưng Hòa bằng uy tín, bằng tác phong và phương châm làm việc, bằng thái độ phục vụ chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên.

Khách hàng luôn mong muốn tiến hành các giao dịch kinh doanh với một ngân hàng có các nhân viên dễ mến, duyên dáng và thân thiện. Đặc biệt, để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ thì trong giao tiếp và cung ứng dịch vụ cán bộ ngân hàng cần có thái độ tận tình, chu đáo, phục vụ văn minh và lịch sự. Đồng thời có cơ chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng các cán bộ nhân viên đạt thành tích tốt và được duy trì thực hiện thường xuyên trong nội bộ Agirbank – PGD Bình Hưng Hòa.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

3.1.2 Củng cố và hoàn thiên đội ngũ cán bộ:

Từ thực tiễn cho thấy rằng, một trong những vấn đề có tính quyết định đến chất lượng thẩm định phụ thuộc vào chất lượng các công việc từ hoạch định chính sách đến việc thẩm định, xét duyệt, cho vay, thu nợ, trong đó con người là chủ thể của mọi hoạt động. Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp và cũng là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng. Do vậy để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần xây dựng, đào tạo và phát triển một đội ngũ cán bộ tín dụng về số lượng, tinh về chất lượng, đầy đủ những tiêu chuẩn nhất định về trình độ kiến thức, kinh nghiệm, năng lực làm việc và phẩm chất đạo đức. Trong mỗi cán bộ tín dụng phải nắm chắc quy trình nghiệp vụ, nhạy bộn trong phân tích để có những quyết định đúng đắn. Kinh nghiệm, tư cách đạo đức, tính trung thực của mỗi cán bộ tín dụng ngân hàng là những chuẩn mực hết sức cần thiết.

  • Tuyển dụng cán bộ:

Ngân hàng nên chú trọng việc tuyển dụng các cán bộ có trình độ chuyên môn, hiểu biết về Tài chính – Ngân hàng tốt, tư duy nhạy bén, sáng tạo, ưu tiên với những người có kinh nghiệm trong lĩnh vực thẩm định. Đồng thời ngân hàng cần có nh những chính sách thu hút các chuyên gia, các cán bộ thẩm định giỏi về làm việc.

  • Đào tạo cán bộ:

Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ, nhằm góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt chú trọng về khả năng thẩm định và phân tích. Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thể trực tiếp do các cán bộ thẩm định có trình độ, kinh nghiệm của ngân hàng giảng dạy, hoặc thuê các chuyên gia trong và ngoài nước đến giảng dậy. Ngân hàng nên bố trí cho cán bộ đi tham quan, học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong và ngoài nước.

  • Bố trí cán bộ:

Ngân hàng cần căn cứ vào tính chất phức tạp, độ quan trọng của dự án, năng lực của mỗi cán bộ để phân công cán bộ thẩm định và phụ trách các dự án phù hợp với trình độ và sở trường của mỗi người. Hơn nữa, ngân hàng cần tiến hành xem xét và rà soát lại toàn bộ đội ngũ cán bộ thẩm định. Đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác đối với những người không đáp ứng được yêu cầu của công việc, chú ý sắp xếp các cán bộ có năng lực, tinh thần trách nhiệm cao và ý thức vươn lên trong công việc vào những vị trí quan trọng.                             

3.1.3 Nâng cao công nghệ:

Với thực trạng và điều kiện của ngân hàng hiện nay, việc có một hệ thống công nghệ hiện đại là một giải pháp góp phần nâng cao chất lượng thẩm định. Ngân hàng cần trang bị cho bộ phận thẩm định đầy đủ các phương tiện làm việc tuỳ theo chất lượng công việc để có thể truy cập và xử lý một số lượng thông tin lớn, áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại.

3.1.4 Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ, chú trọng nhóm sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân:

Ngân hàng cần tăng cường điều tra, nghiên cứu thị hiếu thị trường để liên tục đa dạng hóa sản phẩm của Ngân hàng nói chung và sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, phát triển các sản phẩm mới cải tiển sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Bên cạnh đó, nhằm đạt được mục tiêu Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng cần quan tâm phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân.

3.1.5. Đẩy mạnh hoạt động Marketing  tín dụng cho vay cá nhân trong Ngân hàng:

Qua những phân tích chúng ta thấy tín dụng cho vay vốn khách hàng cá nhân chiếm một tỷ trọng nhất định trong tín dụng của Agribank – PGD Bình Hưng Hòa. Để tạo một nguồn thu lớn trong ngân hàng thì ngân hàng có thể giới thiệu rộng rãi tới người dân, giúp họ hiểu rõ được sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân và những điều kiện trong tín dụng cho vay cá nhân tại Agribank – PGD Bình Hưng Hòa. Giúp người dân có nhu cầu vay nhưng còn đang băn khoăn có thể tiếp cận với loại hình tín dụng này một cách thuận tiện và nhanh chóng. Ngoài ra, nên có bộ phận Maketing để điều tra nhu cầu và thăm dò ý kiến khách hàng đã, đang và chưa từng vay vốn Ngân hàng nhằm nắm bắt được nguyện vọng, nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng để tăng doanh số cho vay tại chi nhánh.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Xem thêm: Lời kết luận hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng

3.1.6. Công tác thẩm định tài sản bảo đảm.

Nhân lực cho lĩnh vực định giá tài sản bảo đảm tăng thêm cả về mặt số lượng và chất lượng. Vì khối lượng công việc thẩm định của ngân hàng là rất lớn, điều này dễ ngay áp lực công việc cho cán bộ thẩm định; tăng chất lượng thẩm định viên nghĩa là tạo điều kiện cấp kinh phí cho cán bộ theo học khoá đào tạo thẩm định viên. Việc định giá tài sản đảm bảo là một công việc khó thực hiện vì nó không đơn giản chỉ là việc định giá tài sản có giá trị hiện tại, mà nó còn có tính đến giá trị tương lai của BĐS; điều này đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có một cái nhìn tổng quát về BĐS, nhận định được những yếu tố nào của thị trường ảnh

hưởng đến giá trị tương lai của BĐS như quy hoạch, đưa ra một giá trị BĐS hợp lý không gây thiệt cho khách hàng, không gây rủi ro cho ngân hàng. Để làm được điều này đòi hỏi các cán bộ thẩm định của ngân hàng phải có kiến thức trước hết về lý luận khoa học về ngành nghề thẩm định giá, sau đó là kinh nghiệp chuyên môn. Cũng có thể nâng cao chất lượng của cán bộ thẩm định bằng cách tuyển những người học đúng chuyên ngành, mà không phải mất chi phí đào tạo thêm.

Đồng thời, cần xây dựng một hệ thống dữ liệu cơ sở dữ liệu về hoạt động định giá BĐS thế chấp trong toàn hệ thống Ngân hàng một cách cụ thể và nhanh chóng, giúp cho việc lấy thông tin của các cán bộ nhanh hơn và có cơ sở hơn, giúp cho việc quản lý hoạt động định giá thuận tiện hơn

3.1.7. Nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc, quy trình tín dụng.

Trong công tác tín dụng, việc chấp hành triệt để các quy tắc của Ngân hàng nhà nước và quy trình, quy chế cho vay của Agribank ban hành là cần thiết, trong đó chú trọng thẩm định kĩ khách hàng trước khi vay vốn bằng cách kết hợp thông tin từ nhiều phía, nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp, từ thông tin trong hệ thống Ngân hàng và thông tin ngoài hệ thống. Qua đó Ngân hàng đánh giá một cách chính xác bản chất, năng lực, trình độ kinh doanh, vốn, điều kiện, môi trường tác động đến hoạt động của đơn vị. Kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng có bản báo cáo tài chính không rõ ràng, thiếu trung thực hay làm ăn không hiệu quả, tài khoản đảm bảo không đủ đảm bảo cho khoản vay về mặt giá trị hay về tính pháp lí hoặc cả hai, sử dụng vốn không đúng mục đích, không đáp ứng được yêu cầu của Agribank ban hành là cần thiết, trong đó chú trọng thẩm định kĩ khách hàng trước khi vay về chứng minh mục đích sử dụng vốn.

3.1.8. Một số giải pháp xử lý nợ xấu

Vấn đề nợ xấu hiện nay đang là điểm nóng đối với các Ngân hàng. Ở Ngân hàng con số nợ xấu tương đối cao chủ yếu là cho vay.

Mặt khác, cảnh giác đối với các khoản vay không đảm bảo tạo điều kiện cho người đi vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung khi:

₋ Nợ xấu do thiên tai, dịch bệnh. Trường hợp này, cán bộ tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng hoặc gây khó khăn cho khách hàng.

₋ Nợ xấu do đang sản xuất có hiệu quả thì bị thiếu hụt vốn. Ngân hàng nên đầu tư thêm để tạo điều kiện cho người sản xuất thu hồi được vốn để trả nợ Ngân hàng. Nhưng trường hợp này Ngân hàng phải thận trọng trong việc nhận xét, đánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ mới đã phát sinh thêm.

Sử dụng các biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương quyết thu hồi nợ đối với khách hàng chây ỳ, cố tình không trả nợ. Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ xấu là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp đồng đã ký kết. Nhưng đây chỉ là giải pháp sau cùng.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

3.1.9. Giải pháp xây dựng chính sách cho vay và thu nợ có hiệu quả:

Cũng như lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay cần được điều chỉnh linh hoạt, ở mức thấp, để thu hút khách hàng, nhưng vẫn bảo đảm được lợi nhuận.

Tránh tình trạng vay ké, vay chung, vay nhưng chuyển vốn cho ngừi khác sử dụng. Đây thực chất là việc sử dụng tiền vay sai mục đích, sai đối tượng tuy nhiên cũng rất phổ biến.

Trước khi vay cần đảm bảo thực hiện đầy đủ các quy trình tín dụng, phân loại khách hàng, phân tích mục đích vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án vay vốn và khả năng tài chính của khách hàng… Chỉ thật sự cho vay đối với các dự án khả thi và có khả năng hoàn trả nhanh nhất. Để làm được điều đó cán bộ tín dụng cần khảo sát địa bàn, thẩm định và đưa ra những kết luận trung thực nhất về dự án đầu tư.

Phải tính toán kỹ lưỡng các khả năng xảy ra rủi ro cũng như các rủi ro tiềm ẩn và có biện pháp phòng ngừa cũng như xử lý khi xảy ra rủi ro tín dụng.

Luôn tìm hiểu, nắm bắt các chính sách, định hướng phát triển kinh tế tại địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp và kịp thời.

Thường xuyên xem xét việc sử dụng vốn đúng mục đích như đã thỏa thuận của khách hàng. Đối với các khoản vay lớn cán bộ tín dụng phải kiểm tra định kỳ mỗi tháng một lần, đối với các khoản vay nhỏ thì có thể kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú hoặc sản xuất.

Đối với khách hàng có khả năng trả nợ mà dây dưa không trả nợ, ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn hơn để thu nợ.

Gửi giấy báo nợ kịp thời đến từng khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng một cách khéo léo kỳ hạn trả nợ cho Ngân hàng.

Bên cạnh đó, dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo, cán bộ tín dụng luôn tăng cường công tác quản lý, phân loại các món nợ và có biện pháp thu hồi cho từng loại nợ cũng như tăng cường bám sát địa bàn của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ để công tác thu hồi nợ của Ngân hàng ngày càng tốt hơn trong những năm sắp tới.

3.2.  kiến nghị:

3.2.1. Kiến nghị đối với Agribank chi nhánh Bình Tân

Thường xuyên tổ chức hội nghị tập huấn triển khai các nghị quyết quy định trong tín dụng để triển khai có hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tại đơn vị, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của Agribank.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Mở rộng tín dụng có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, áp dụng lãi suất hợp lý, xử lý các vướng mắc về trả nợ vay và tiếp cận tín dụng ngân hàng của các tổ chức, cá nhân. Rà soát và sửa đổi cho phù hợp thực tiễn về các cơ chế cho vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay…, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.

Thực hiện đúng quy trình, nghiệp vụ từ khi xét duyệt cho vay tới khi thu hồi nợ, xử lý nợ. Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát tại nội bộ ngân hàng.

Giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ; thực hiện giám sát diễn biến các khoản tín dụng trong những điều kiện kinh tế bình thường, cũng như các tình huống xấu nhất để phát hiện sớm và xử lý các khoản nợ có vấn đề. Thực hiện cơ cấu lại thời hạn nợ và áp dụng các giải pháp xử lý nợ vay theo các quy định của pháp luật đối với khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Đo lường rủi ro đối với các khoản tín dụng cũng như của toàn bộ danh mục tín dụng nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.

Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố góp phần giúp cho ngân hàng ra quyết định có cho vay hoặc đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay.

Ngân hàng cần triển khai nhanh chóng các nghiệp vụ mới, hiện đại như thanh toán nhanh, thực hiện cơ chế giao dịch nhanh chóng, nâng cấp mạng nội bộ

Củng cố và tăng cường mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương.

3.2.2. Kiến nghị đối với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Cần tăng cường cán bộ tín dụng để đáp ứng các yêu cầu về kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu nợ và nhằm hạn chế rủi ro do việc mở rộng quy mô tín dụng. Đồng thời, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng được coi là người đầu tiên bảo vệ ngân hàng trước những thiệt hại về tín dụng. Do đó, cán bộ tín dụng phải có kỹ năng và khả năng nhận biết sớm những dấu hiệu rủi ro.

Tăng cường hệ thống công nghệ thông tin. Triển khai nền tảng công nghệ hiện đại là một nội dung rất quan trọng trong đề án tái cơ cấu. Công nghệ hiện đại sẽ cho phép hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý, bảo đảm đầy đủ điều kiện để các giao dịch thuận lợi, chính xác. Ngoài ra, mảng thông tin chuyên ngành, phân tích chuyên sâu, mang tính chất dự đoán, cảnh báo cũng sẽ được tăng cường nhằm cung cấp đầy đủ thông tin đến từng cán bộ tín dụng.

Đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn để tăng khả năng cạnh tranh với những Ngân hàng khác trên địa bàn.

Tăng cường công tác quản trị rủi ro lãi suất để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để quản trị ngăn ngừa rủi ro trên cơ sở phát huy và nâng cao chất lượng hoạt động của Ban Kiểm soát, bộ phận Kiểm toán nội bộ. Trong đó nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát hoạt động các chi nhánh, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ xa để kịp thời phát hiện, cảnh báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, để hoạt động tín dụng tăng trưởng nằm trong kiểm soát với mức rủi ro thấp nhất.

Nên xử lý các văn bản kiến nghị của chi nhánh nhanh chóng, kịp thời.

3.2.3. Kiến nghị với nhà nước :

Chính phủ cần ban hành qui định cụ thể chỉ đạo các doanh nghiệp nghiêm túc thực hiện chế độ thống kê, kế toán, kiểm toán và báo cáo thông tin, đồng thời xây dựng và ban hành những quy định ràng buộc trách nhiệm của doanh nghiệp, những chế tài áp dụng đối với những doanh nghiệp không thực hiện đúng những chế độ đó. Có như vậy, những thông tin do khách hàng cung cấp cho các ngân hàng sẽ trung thực hơn và có độ tin cậy cao hơn, giúp ngân hàng đánh giá tình hình tài chính cũng như triển vọng trong tương lai của khách hàng một cách đúng đắn hơn.Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Chính phủ và các Bộ ngành cần nghiên cứu thành lập hoặc khuyến khích thành lập các tổ chức, doanh nghiệp chuyên thu thập, đánh giá thông tin, xếp hạng doanh nghiệp, tư vấn đầu tư… ban hành các văn bản pháp luật quy định về việc mua bán thông tin, dịch vụ tư vấn và trách nhiệm của các bên liên quan. Qua thực tế, thấy rằng công tác thẩm định cho vay  tại các ngân hàng nước ngoài gặp nhiều thuận lợi hơn ở các ngân hàng trong nước là ở chỗ họ có sự trợ giúp của các tổ chức thu thập thông tin chuyên nghiệp, các tổ chức tư vấn độc lập. Nguồn thông tin đa dạng sẽ quyết định chất lượng thẩm định tại ngân hàng và do đó sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay của ngân hàng.

3.2.4.  Những kiến nghị với ngân hàng nhà nưlớc và các ngân hàng thương mại khác:

Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng, Ngân hàng Nhà nước cùng với các ngân hàng thương mại nhất thiết phải phối hợp chặt chẽ, củng cố hệ thống thông tin tín dụng, tạo kênh thông tin phục vụ đắc lực cho công tác quản lý của NHNN và cung cấp thông tin phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, mở rộng phạm vi nội dung và nâng cao chất lượng thông tin của CIC, tăng cường sự điều phối và tổ chức cung cấp thông tin của CIC qua các biện pháp cụ thể như sau:

Cần nghiên cứu, sửa đổi những quy định về yêu cầu bắt buộc cung cấp thông tin của các ngân hàng thương mại bao gồm cả ngân hàng thương mại quốc doanh và các ngân hàng khác đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần cho NHNN; làm rõ những yêu cầu về tính trung thực, tính đầy đủ, tính cập nhật của thông tin được cung cấp, trách nhiệm của các ngân hàng và chế tài áp dụng trong trường hợp thông tin cung cấp không đảm bảo các yêu cầu đề ra. Có như vậy, những thông tin do các ngân hàng cung cấp (thông tin đầu vào) mới đảm bảo độ tin cậy và do đó, chất lượng thông tin khai thác được trong toàn hệ thống (thông tin đầu ra) mới có giá trị, mới phục vụ được các yêu cầu của công tác thẩm định.

Mở rộng nội dung hoạt động của hệ thống thông tin tới việc thu thập thông tin về kinh tế, thương mại và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng, tiến tới thực hiện thu thập thông tin trực tiếp tại doanh nghiệp .

Kiện toàn tổ chức và cơ cấu hoạt động của CIC sao cho thống nhất được thông tin trong phạm vi cả nước đồng thời tạo thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp và tiếp nhận thông tin.

Tích cực trao đổi thêm thông tin với các đầu mối thông tin trong nước như Tổng Cục thống kê, Bộ Thương mại, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng Cục Hải Quan, Văn phòng Chính phủ… để tạo nguồn cung cấp thông tin không chỉ về tín dụng mà cả các thông tin về thị trường, quy hoạch phát triển, định hướng và chính sách trong từng thời kỳ…

Tăng cường xúc tiến quan hệ với các tổ chức thông tin quốc tế để thu thập thông tin về các tổ chức và các cá nhân nước ngoài muốn đầu tư hoặc quan tâm đến kinh tế Việt Nam (Kiến nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng)

Ngân hàng Nhà nước nên đứng ra tổ chức các hội nghị chuyên đề về tín dụng (trong đó có thẩm định dự án) và mở các lớp tập huấn nghiệp vụ để tăng cường kiến thức về kỹ thuật thẩm định cho các ngân hàng thương mại.

Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại cần phối hợp trao đổi thông tin và kinh nghiệm về thẩm định dự án, quản lý rủi ro hoạt động cho vay theo dự án giữa các bộ phận làm công tác này tại các ngân hàng.

3.3. Những kiến nghị với khách hàng:

Như phần trên đã đề cập, phần lớn thông tin mà ngân hàng có được để thẩm định là thông tin do khách hàng cung cấp. Chất lượng của những thông tin này phụ thuộc rất nhiều vào trình độ của chủ đầu tư, khả năng quản lý và đặc biệt phụ thuộc vào đạo đức kinh doanh cũng như việc tuân thủ pháp luật của chủ đầu tư. Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay đem lại những tiện ích ngân hàng cho khách hàng, đề nghị các doanh nghiệp – chủ đầu tư chấp hành nghiêm chỉnh chế độ thống kê, kế toán, kiểm toán đồng thời chủ động, tích cực cung cấp thông tin trung thực cho các ngân hàng làm cơ sở cho việc phân tích tài chính doanh nghiệp và tài chính khách hàng.

Điều quan trọng hơn cả là các khách hàng, ngân hàng, vẫn độc lập cần phối hợp chặt chẽ với nhau trên cơ sở cùng có lợi, vì lợi ích của từng cá nhân, vì lợi ích của toàn xã hội.

DOWNLOAD

Xem thêm: ==> Dịch vụ viết thuê báo cáo thực tập 

Xem thêm: Kho 999+ báo cáo thực tập quản trị nguồn nhân lực

Lời kết: Trên đây Thuctaptotnghiep đã chọn lọc cho các bạn Kiến Nghị – Giải pháp hoạt động cho cá nhân vay tại ngân hàng từ những bài đạt điểm cao, được đánh giá tốt trong quá trình làm bài. Hy vọng với bài viết này có thể giúp cho các bạn có thêm tài liệu tham khảo để hoàn thành thật tốt bài luận của mình. Ngoài ra, trong quá trình làm bài các bạn gặp khó khăn trong vấn đề thiếu tài liệu hoặc không có thời gian viết bài luận cần thuê người viết, các bạn liên hệ qua zalo: 0934.536.149 để được hỗ trợ làm tốt bài luận của mình nhé.

Chúc các bạn hoàn thành thật tốt bài báo cáo thực tập của mình!

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai.