KIẾN NGHỊ – GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG VAY MUA OTO TẠI NGÂN HÀNG

Dưới đây Thuctaptotnghiep chia sẻ cho các bạn về Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng chọn lọc từ các bài điểm cao, được đánh giá tốt trong quá trình làm bài báo cáo thực tập kế toán. Các bạn tham khảo các mẫu dưới đây để hoàn thành thật tốt bài làm của mình nha.

Lưu ý: Trong quá trình làm bài báo cáo thực tập tốt nghiệp, nếu các bạn gặp khó khăn về đề tài hay chưa có công ty thực tập các bạn có thể liên hệ với dịch vụ làm báo cáo thực tập trọn gói qua:

SĐT  / Zalo: https://zalo.me/0934536149

KIẾN NGHỊ – GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG VAY MUA OTO TẠI NGÂN HÀNG

Mục tiêu và định hướng về việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm

Trong thời gian tới, VPBank – PGD Phú Lâm chủ trương tăng cường cho vay mua ô tô theo định hướng:

• Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cho vay trả góp mua ô tô với doanh số cho vay cao hơn 50% tổng doanh số cho vay của ngân hàng năm 2009.
• Giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể được trên phần dư nợ cho vay so với năm trước.
• Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực trong việc cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng.
• Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa ngân hàng một cách đồng bộ.
• Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng chứ không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp.
• Nguyên cứu thị trường để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
• Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )
• Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh cá khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay.
• Sắp xếp đội ngũ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
• Tích cực tiếp thị đẩy mạnh hoạt động cho vay đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và dân cư. Đưa ra những chương trình ưu đãi, khuyến khích đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên và tin cậy.

Giải pháp nhầm mở rộng cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm

Tăng cường công tác thẩm định nhầm hạn chế rủi ro

• Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh của ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động của ngân hàng. Vì vậy mà khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của kháng hàng.
• Công tác thẩm định sẽ khó khăn hơn với các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp thành đạt vì trình độ của họ cũng tương đương cới cán bộ thẩm định nên cần kiểm tra chặt chẽ hơn. Để hạn chế rũi ro trong hoạt động cho vay mua ô tô phải làm những công việc cần thiết sau:
• Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
• Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ cho ngân hàng.
• Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay.
• Thường xuyên tín hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát cho cay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay cho đến khi thu nợ gốc và lãi.
• Kiểm tra chặc chẽ hồ sơ trước khi cho vay. Kiểm qua quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn hay không. Kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ và thanh toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ và lãi kịp thời.

Hoàn thiện quy trình cho vay

Trong điều kiện canh tranh gay gắt hiện nay, đòi hỏi VPBank – PGD Phú Lâm phải có những biện pháp cần thiết để thu hút ngày càng nhiều khách hàng vay mua ô tô. Vì một ngân hàng có thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà sẽ làm mất nhiều thời gian của khách hàng, gây cảm giác khó chịu. Do vậy, hoàn thiện quy trình cho vay mua ô tô sẽ tạo điều kiện thu hút khách hàng đến VPBank – PGD Phú Lâm vay vốn nhiều hơn do thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng và thời gian giải ngân ngắn hơn.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

• Đẩy mạnh marketing

Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết về cách dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt, đa dạng hóa các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẳn phía ngoài quầy giao dịch.

Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phần này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của VPBank – PGD Phú Lâm.

• Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả

Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất cho vay mua ô tô, các hoạt động quảng cáo,… với các đối thủ cùng địa bàn.

Tạo long tin cao độ với khách hàng bằng cách nâng cao số lượng, chất lượng của sản phẩm, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngủ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền vay,…

Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng.

• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên tín dụng thường xuyên để không bị lạc hậu về kiến thức. Ngoài ra, cần bổ sung thêm kiến thức các lĩnh vực kinh doanh khác phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn. Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác. Tạo cơ hội cho nhân viên phát huy khả năng tiềm ẩn của mình và không ngừng đưa ra những sáng kiến mới mang tính hiệu quả cao. Đồng thời nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đưa ra những mức lương hấp dẫn, thường xuyên tiến hành các cuộc thăm dò ý kiến của nhân viên để xem xét các chính sách với từng nhân viên cụ thể từ đó khuyến khích nhân viên làm việc và cống hiến hết mình cho ngân hàng.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

• Triển khai phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán ô tô

Hiện nay VPBank – PGD Phú Lâm đã thiết lập mối quan hệ hợp tác với các hãng bán xe lớn bằng các hợp đồng liên kết như Toyota, Mercedes Benz… để các hãng này giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua ô tô. Tuy đã có hợp đồng liên kết nhưng mối quan hệ này mới chỉ là hai bên hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy, VPBank – PGD Phú Lâm và các hãng bán xe này nên ký hợp đồng mua bán nợ, đồng thời phải đưa ra văn bản quy định cụ thể phương thức tài trợ giữa hai bên và có quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ của mỗi bên. Như vậy sẽ khắc phục được nhược điểm của hình thức cho vay gián tiếp và hạn chế rủi ro cho ngân hàng cũng như tăng thêm mối quan hệ giữa VPBank – PGD Phú Lâm và các đại lý xe.

• Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm

Trong phương thức cho vay mua ô tô, VPBank – PGD Phú Lâm đặt ra yêu cầu bắt buộc đối với người đi vay là “Bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua bằng vốn vay trong suốt thời gian vay vốn và người thụ hưởng là ngân hàng”. Điều này làm tăng tính an toàn cho món vay của ngân hàng. Vì vậy để tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô, VPBank – PGD Phú Lâm nên chú trọng đến việc hợp tác với các công ty bảo hiểm.

KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng nhà nước:

NHNN nên xây dựng sân chơi bình đẳng: thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN vẫn có những ưu ái đối với các NHTM quốc doanh, nhất là cho phép các NHTM quốc doanh được tiếp cận với nguồn vốn ngân sách. Còn các NHTM cổ phần thì không, trong khi vốn tự có của các ngân hàng này vẫn còn rất nhỏ. Điều này gay khó khăn cho các NHTM cổ phần cũng như VPBank – PGD Phú Lâm phải hoạt động trong điều kiện cạnh tranh không cân sức trên thị trường nội địa. Do vậy, NHNN cần đối xử công bằng hơn và có sự hỗ trợ hợp lý đối với các NHTM cổ phần đề tạo ra một sân chơi cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các ngân hàng.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng: CIC đóng vai trò rất quan trọng giúp NHNN quản lý và kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng. Khi muốn tìm hiểu về khách hàng, ngân hàng có thể tìm kiếm các thông tin tin cậy trên CIC một cách dể dàng và nhanh chóng. Vì vậy, để hoạt động của CIC luôn đạt hiệu quả và độ chính xác tuyệt đối, NHNN phải nâng cao chất lượng tin học và trình độ chuyên môn của nhân viên trung tâm.

Đối với Chính phủ:

Nhiều ý kiến cho rằng: “Việc tăng thuế với xe nhập nguyên chiếc là tiếp tục bảo hộ cho các doanh nghiệp lắp ráp xe trong nước hơn là để giảm thiểu ách tắc giao thông”. Vì nếu để giảm thiểu ách tắc giao thông thì các cơ quan chức năng phải thực hiện giải pháp đồng bộ, điều chỉnh thuế tăng đồng loạt cho cả xe nhập và xe lắp ráp trong nước. Do đó, giá ô tô nhập khẩu và giá xe lắp ráp trong nước ngày một tăng.

Điều này đặt ra một yêu cầu đối với Chính phủ trong thời gian tới là phải có chính sách thuế phù hợp theo hướng cắt giảm thuế nhập khẩu ô tô xuống chứ không phải tăng như hiện nay. Để đưa giá xe ô tô trong nước giảm xuống theo đúng giá trị thực của nó, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng, khuyến khích dân mua ô tô nhiều hơn, đẩy mạnh tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô. Vì hoạt động này không những đem lại những lợi ích to lớn cho người mua xe, các hãng xe, NHTM mà còn có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế xã hội. Do đó, Chính phủ cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình cho vay này ngày càng phát triển.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

Xem thêm: Lời mở đầu hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng

KIẾN NGHỊ – GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG VAY MUA OTO TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT

3.1 Phương hướng và mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh trong thời gian tới

• Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay mua ôtô, đưa sản phẩm này trở thành loại hình cho vay chủ yếu của chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả trong một vài năm tới
• Phát triển mạng lưới hoạt động tại những khu vực kinh tế trọng điểm của thành phố, tăng cường hơn nữa công tác tiếp thị sản phẩm đến cho dân cư. Đặc biệt là những doanh nghiêp mới thành lập, những công ty đang trong giai đoạn mở rộng quy mô kinh doanh, đồng thời tạo quan hệ bền chắc với những khách hàng này, tìm kiếm khách hàng mới.
• Tăng cường hơn nữa công tác kiểm soát trước và sau khi vay để có thể hạn chế được rủi ro trong kinh doanh đem lại hiệu quả kinh doanh cao.

3.2 Tiềm năng phát triển của thị trường ô tô ở Việt Nam:

Mặc dù trên bình diện chung, thị trường tiêu thụ có chững lại trong năm 2009, nhưng những siêu xe vẫn nối nhau “hạ cánh” ở Hà Nội hoặc TPHCM. Con số 20 tỷ đồng bao gồm các loại thuế để ra đến biển nội (chứ không phải biển ngoại giao NN hay NG) cho việc rước về “em” Maybach 62S mới đây cho thấy sự chịu chơi của thượng đế Việt.
Đại diện của BMW Euro Auto, nơi được hãng Roll Royce ủy quyền trong việc kiểm tra định kỳ các xe Roll Royce đang có mặt tại Việt Nam cho hay, đến thời điểm này có 23 chiếc Roll Royce ở Việt Nam và 19 chiếc đã đến kiểm tra định kỳ. Nhà phân phối BMW chính thức này cũng còn được ủy quyền bảo dưỡng định kỳ các xe Mini Cooper mà số lượng hiện có ở Việt Nam cũng đã vượt qua 100 chiếc. Để nuôi dưỡng niềm đam mê với siêu xe từ người tiêu dùng, các doanh nghiệp ôtô chính hãng đã không tiếc tiền quảng bá cho sự có mặt nhanh chóng đến tức thời ở Việt Nam của những mẫu xe mới vừa được giới thiệu lần đầu ở thị trường quốc tế. Trong số này phải kể tới SLS AMG có giá hơn 8 tỷ đồng mà Mercedes Việt Nam giới thiệu cách đây 6 tháng. Đây cũng là mức giá kỷ lục của xe chính hãng cho đến thời điểm này. Ông Laurent Ganet, Tổng giám đốc Công ty TNHH Á Châu, nhà nhập khẩu Audi chính hãng cho hay, các nhà nhập khẩu chính hãng đang cạnh tranh mở rộng hoạt động của mình với các showroom mỹ miều.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

Với những thượng đế không đủ tiền để sở hữu siêu xe cho riêng mình thì dịch vụ làm thượng đế một ngày với siêu xe hoa đón dâu đang dậy sóng. Theo Công ty Tùng Dương (Hà Nội), những siêu xe có giá từ 3 – 5 tỷ đồng này có giá thuê ngất trời với mức có thể lên tới 20 triệu đồng/ngày. Ấy vậy nhưng năm nay lượng khách hàng vẫn tăng khoảng 20% so với năm ngoái. Đáng chú ý là 70% khách thuê xe xịn là người ngoại tỉnh; chỉ có 30% là ở Hà Nội.

Nhu cầu tiêu thụ xe ôtô trong năm 2011 được dự báo sẽ bùng nổ với sự tiếp sức của chính sách giảm thuế nhập khẩu xe nguyên chiếc mới đây. Các dòng xe sang sẽ tiếp tục đổ bộ trong khi công nghiệp ô tô trong nước sẽ vẫn tiếp tục ì ạch như bao năm trước đây.

3.3 Một số giải pháp khắc phục những tồn tại để hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh đạt hiệu quả cao

• Có thể nói khách hàng cá nhân có ý nghĩa hết sức to lớn đối với hoạt động cho vay mua ôtô của chi nhánh. Cùng với các khách hàng doanh nghiệp, các khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. Do đây là một chi nhánh nhỏ nên không tránh khỏi những hạn chế trong công tác quản lý khách hàng đặc biệt là những khách hàng cá nhân. Chính vì vậy, để gia tăng số lượng khách hàng cá nhân Chi nhánh cần phải tăng cường các biện pháp lôi kéo khách hàng như: tặng quà, gửi thiệp chúc mừng vào các ngày lễ, tặng vé các chương trình giải trí ca nhạc mà ngân hàng tài trợ… Tạo mối quan hệ bền chặt với khách hàng, khai thác nhu cầu một cách tế nhị thông qua việc nắm bắt thông tin về thu nhập và sở thích tiêu dùng của khách hàng với nguyên tắc bảo mật tuyệt đối.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )
• Gia tăng các hoạt động khuyến mãi với giải thưởng lớn, hấp dẫn cùng với đó là chế độ ưu đãi hợp lý cho những khách hàng có số dư lớn và thường xuyên về lãi suất, thủ tục, các khoản phí và lệ phí nếu có thể để thu hút hơn nữa những khách hàng tiềm năng đến giao dịch với ngân hàng. Có thể đây là giải pháp cũ mà hầu hết các ngân hàng đều đã áp dụng, nhưng nó là giải pháp chủ yếu và quan trọng nhất vì nó đã đánh vào đúng tâm lý của khách hàng cho nên Chi nhánh cần nên phải triển khai một cách có kế hoạch chặt chẽ với những điểm nổi bật độc đáo mang phong cách của Techcombank như: tặng thưởng cho khách hàng quen về lãi suất, cùng với các hãng ôtô trên địa bàn tổ chức các chương trình mua xe trúng thưởng hay rút thăm trúng thưởng đối với những khách hàng tham gia dịch vụ cho vay “ ôtô xịn”, hay ngân hàng có thể có chế độ ưu đãi về lãi suất có tính cạnh tranh hơn, thủ tục có thể tinh giảm bớt nêu có thể, rút ngắn thời gian ra quyết định cho khách hàng…. Nhân viên khách hàng của Chi nhánh phải có thái độ niềm nở hiểu tâm lý khách hàng đồng thời phải có phong cách làm việc nhanh nhẹn tao niềm tin cậy nơi khách hàng.
• Phân vùng quản lý cho nhân viên để có thể dễ dàng nắm bắt được nhu cầu khách hàng từ đó có thể nhanh chóng tiếp cận khách hàng, tránh tình trạng khách hàng được giới thiệu sản phẩm tín dụng và phục vụ bởi hai nhân viên tín dụng từ hai chi nhánh Techcombank khác nhau, điều này thể hiện sự thiếu chuyên nghiệp trong công tác quản lý của ngân hàng cũng như gây nhiều khó khăn cho khách hàng khi muốn liên hệ công việc với ngân hàng . Đồng thời, phải có chế độ khen thưởng, hoa hồng hấp dẫn, hợp lý cho việc dẫn dắt khách hàng mới của những khách hàng quen có thể là % trên số dư khách hàng vay, hay trên số lương khách hàng, …( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )
• Tăng cường quan hệ với nhiều hãng ôtô trên địa bàn, từ đó khai thác thị trường, tìm kiếm nhu cầu tiềm ẩn của khách hàng, đồng thời thực hiện tư vấn cho khách hàng, cung cấp những thông tin chính xác về dòng xe, giá tiền, dịch vụ hậu mãi của từng hãng… Tăng cường hơn nữa hệ thống quản lý khách hàng, liên hệ trong việc mua sắm, làm giấy tờ cho khách hàng từ đó giúp cho ngân hàng có một vị thế ngày càng vững chắc trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay.
• Tăng cường công tác quảng cáo để thương hiệu Techcombank có thể đi sâu vào đời sống dân cư và giới doanh nhân trong và ngoài nước tạo cho TCB trở thành một thương hiệu quen thuộc với mọi người, là một nơi đáng tin cậy để mọi người có thể san sẻ bớt những khó khăn trong đời sống đạt được mong muốn để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
• Cần có các biện pháp tiếp cận thêm các khách hàng doanh nghiệp để mở rộng quy mô khách hàng vay vốn mua ô tô. Trong thời gian gần đây, chi nhánh đã đạt rất nhiều thành công trong việc thu hút, gia tăng số lượng khách hàng thông qua những hình thức phổ biến như quảng cáo trên internet, các phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho các chương trình hội chợ của thành phố, gặp trực tiếp khách hàng để thiết lập các mối quan hệ truyền thống, lâu dài. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã áp dụng nhiều hình thức khác mang lại hiệu quả cao như tổ chức các buổi thảo luận, hội nghị khách hàng, các diễn đàn, các giới thiệu sản phẩm của ngân hàng mà đi kèm với đó là ngân hàng đã đưa vào đó những lợi ích, các dịch vụ đính kèm hỗ trợ, giải thích thắc mắc mà khách hàng nhận được khi lựa chọn dịch vụ của ngân hàng. Nhưng công việc này mới dừng lại ở chỗ những dịch vụ chung chung chưa đi đến những dịch vụ cụ thể, nhât là đối với những sản phẩm mang những tên gọi trừu tượng như : “ôtô xịn ”, “nhà mới” … gây hoan mang, khó hiểu cho khách hàng. Do đó, đối với những sản phẩm này ngân hàng cần phải chú trọng công tác giới thiệu lợi ích, cũng như các dịch vụ đính kèm hỗ trợ cho vay “ôtô xịn” đi liền với đó là việc giải thích những thắc mắc cho khách hàng về vấn đề xoay quanh việc cho vay sản phẩm này. Để có thể tìm kiếm, thu hút khách hàng và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Xem thêm: Đề cương hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng

KIẾN NGHỊ – GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG VAY MUA OTO TẠI NGÂN HÀNG VPBAnk – chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới

3.1. Cơ hội và thách thức đối với hoạt dộng cho vay mua ô tô tại ngân hàng

– Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta phải không ngừng đương đầu với những khó khăn và thử thách như các bất thường về thời tiết, dịch bệnh, giá cả, đặc biệt là giá xăng dầu diễn biến phức tạp và có chiều hướng tăng… Tuy nhiên, nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng cao và phát triển. Năm 2006, tốc độ tăng trưởng GDP là 8,17% so với cùng kỳ năm 2005 và năm 2007 đạt 8.42% so với năm 2006, đây là mức cao so với bình quân thế giới và khu vực. Sản xuất tăng và giá tiêu dùng tăng thấp hơn mức tăng trưởng nên đời sống dân cư được cải thiện. Nhưng vào cuối năm 2007 và những thangs đầu namư 2008 giá tiêu dùng tăng đột biến đã gây tâm lý hoang ang cho người dân, và đến cuối tháng 3 năm 2008 đã dần ổn định trở lại. Những thành tựu về kinh tế và xã hội đã tạo điều kiện cho nhiều người có cơ hội sắm ô tô – một loại hàng hoá lâu bền và có giá trị lớn. Nhu cầu này hiện đang phổ biến ở những cá nhân có thu nhập cao, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các chủ phương tiện vận tải đang buộc phải mua xe mới để thay thế cho xe quá cũ không được phép lưu thông trên đường.

Theo số liệu thống kê mới nhất của Hiệp hội các nhà sản xuất ô tô Việt Nam (VAMA), tính đền ngày 31/12/2007, tổng lượng xe bán ra của 16 doanh nghiệp thành viên đạt 12.983 xe, tăng gấp 2,2 lần so với cùng kỳ năm ngoái. Riêng tháng 3/2007, các doanh nghiệp thành viên bán ra được 4.469 xe, tăng 91%.

Trong số 16 doanh nghiệp thành viên, chỉ có 4 doanh nghiệp có sản lượng xe bán ra vượt ba con số. Dẫn đầu thị trường vẫn là Công ty Toyota với việc bán được 3.721 xe, tăng 59% so với cùng kỳ năm ngoái; tiếp đến là Công ty Trường Hải bán được 1.817 xe, tăng 82%; Công ty Vidamco (GM Daewoo) bán được 1.468 xe, tăng 238%; Ford bán được 1.245 xe, tăng 36% so với cùng kỳ năm trước… Các thành viên còn lại hầu như giảm sút về sản lượng bán ra, thậm chí có mức tăng trưởng âm như Vinacomin-Vinacoal (-38%). Trong mức tăng trưởng chung đó, dòng xe du lịch có mức tăng trưởng mạnh nhất với tổng số 2.874 xe bán ra, tăng 235%; xe hai cầu và đa dụng đạt 4.620 xe, tăng 92% và xe thương mại đạt 4.861 xe, tăng 68% so với cùng kỳ năm ngoái.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

Giới kinh doanh xe cho rằng, mặc dù tổng lượng xe bán ra trong năm 2007 vừa qua có mức tăng trưởng đáng kể, nhưng với chính sách thuế nhập khẩu xe ô tô được cởi mở như hiện nay, lượng xe nhập khẩu nguyên chiếc ngày càng được về nhiều với chủng loại đa dạng và giá cả hợp lý hơn, người tiêu dùng có nhiều lựa chọn từ những dòng xe nhập khẩu chính hãng này.

Theo Tổng cục Thống kê, giá trị kim ngạch nhập khẩu ôtô năm  2007 đạt 156 triệu USD, giảm 9,9% so với cùng kỳ 2006. Trong đó, ôtô nhập khẩu nguyên chiếc đã giảm 13,7% xuống còn 59 triệu USD. Số lượng xe nhập khẩu đạt khoảng 3.230 chiếc.

Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển nhanh và ổn định nên nhu cầu phương tiện vận tải phục vụ quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá sẽ ngày một lớn hơn. Theo dự báo của Viện chiến lược chính sách Công nghiệp (IPSI – thuộc Bộ công nghiệp), nhu cầu ô tô đi lại tại thị trường Việt Nam đến năm 2010 là khoảng 256.000 xe.

Qua những số liệu trên, ta có thể thấy lượng tiêu thụ ô tô sản xuất và lắp ráp trong nước cũng như ô tô nhập khẩu nguyên chiếc đang có xu hướng tăng trưởng mạnh. Theo nhận định của Hiệp hội các nhà sản xuất ô tô Việt Nam (VAMA), nhu cầu tiêu thụ ô tô trong những năm tới sẽ tiếp tục tăng mạnh do một số nguyên nhân sau:

Trong nhiều năm qua, nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định, thu nhập bình quân ngày càng tăng. Điều đó sẽ dẫn đến một bộ phận dân cư không nhỏ sẽ có nhu cầu mua ô tô phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng.

Theo “Quy hoạch phát triển ngành công nghiệp ô tô Việt Nam đến năm 2010, tầm nhìn 2020” thị trường ô tô Việt Nam có rất nhiều tiềm năng vì lượng ô tô sử dụng theo đầu người còn thấp (chỉ gần 0,9 ô tô cho 1.000 người).

Việt Nam đang trở thành điểm thu hút đối với khách du lịch nước ngoài, Hà Nội được coi là một trong những thành phố an toàn nhất trên thế giới. Lượng khách du lịch trong và ngoài nước tăng dẫn đến nhu cầu về các phương tiện vận tải như taxi, các xe du lịch cũng sẽ tăng theo. Điều này sẽ thúc đẩy các công ty du lịch, các hãng taxi đầu tư mua sắm ô tô mới phục vụ cho hoạt động kinh doanh của họ.

Với một số nhận định và phân tích trên có thể khẳng định nhu cầu mua ô tô trong tương lai là rất lớn. Vậy còn nhu cầu vay mua ô tô trong thời gian tới như sau:

Trước hết, cần thấy rằng thị trường ô tô của Việt Nam hiện nay còn tồn tại rất nhiều trở ngại để phát triển. Khó khăn lớn nhất là thu nhập bình quân của người dân Việt Nam thuộc loại thấp nhất thế giới, trong khi giá xe ô tô lại cao nhất thế giới. Một chiếc xe cùng hãng, cùng mẫu mã, mà nước ngoài bán với giá 9.800 USD, còn khách hàng Việt Nam phải bỏ ra 27.800 USD. Một trong những nguyên nhân khiến giá ô tô tại Việt Nam cao như vậy là do thuế đánh vào mặt hàng này rất lớn: Đối với ô tô nhập khẩu nguyên chiếc, ngoài thuế nhập khẩu còn phải chịu thêm thuế tiêu thụ đặc biệt và thuế giá trị gia tăng. Sau đây là giá tham khảo một số loại xe trên thị trường hiện nay:( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

Bảng 5: GIÁ MỘT SỐ LOẠI XE TRÊN THỊ TRƯỜNG

Nguồn: Tạp chí Ô tô Xe máy, số 64, tháng 12-2007

Mặc dù giá ô tô cao như vậy, nhưng nhiều người vẫn có nhu cầu mua xe. Ngoài các hãng taxi, công ty du lịch, những người có thu nhập cao như ca sỹ, các giám đốc doanh nghiệp, hiện còn có những khách hàng phổ biến như nhà quản lý của công ty, văn phòng đại diện nước ngoài, các hộ gia đình có mức sống khá trở lên…  cũng có nhu cầu mua ô tô. Nhu cầu của những khách hàng này là những chiếc xe du lịch, xe con có thương hiệu nổi tiếng như Toyota, Ford, Mazda, BMW… có giá không dưới 600 triệu đồng. Tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội, có khách hàng còn mua cả những loại xe lên đến hơn 1 tỷ đồng mang nhãn hiệu Toyota Camry 3.5. Do vậy chúng ta có thể khẳng định rằng nếu khai thác hoạt động cho vay mua ô tô ở Việt Nam trong thời gian tới sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.

Nắm bắt được cơ hội này, VPBank – Chi nhánh Hà Nội đã đưa ra một số định hướng trong hoạt động cho vay mua ô tô trong tương lai.

3.2. mục tiêu và định hướng của việc mở rộng hoạt dộng cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội

Để thực hiện thành công chiến lược chung VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, toàn hệ thống VPBank nói chung và VPBank – Chi nhánh Hà  Nộinói riêng đang nỗ lực thực hiện mở rộng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. VPBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã xác định được phương hướng nhiệm vụ trong năm 2008:

• Về hoạt động huy động vốn: phấn đấu nâng tổng nguồn vốn huy động đạt 3.120.510 triệu đồng.
• Tổng doanh số cho vay toàn Chi nhánh đạt 956.290triệu đồng, trong đó dư nợ trung và dài hạn đạt khoảng 43%. Tỷ lệ nợ quá hạn không quá 1,5%.
• Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro là 70.563 triệu đồng( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )
• Như vậy, theo phương hướng nhiệm vụ năm 2008 thì dư nợ tín dụng năm 2008 sẽ tăng thêm 35% so với năm 2007. Với một tỷ lệ khá lớn trong hoạt động tín dụng, cho vay mua ô tô cũng được giao chỉ tiêu tương ứng là năm 2008 phải đạt dư nợ là 346.806 triệu đồng. Đây là một chỉ tiêu không quá cao, nhưng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thực sự nỗ lực mới thực hiện được.
• Để đạt được kế hoạch đã đề ra, Chi nhánh Hà Nội đã đưa ra một số biện pháp sau:
• Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đa dạng hoá các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư; thường xuyên kiểm tra, chuẩn hóa tác phong giao dịch của tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ có tiếp xúc với khách hàng, yêu cầu cán bộ giao dịch phải nắm vững các thủ tục, quy chế nghiệp vụ ngân hàng, nắm bắt được các tiện ích của các sản phẩm ngân hàng để tư vấn cho khách hàng.
• Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo cho vay an toàn, hiệu quả; Tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, mở rộng đối tượng cho vay, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng hoá khách hàng và phân tán rủi ro. Thông qua phân tích tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hàng và giảm dần dư nợ đối với những khách hàng hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, để đưa chất lượng tín dụng ngày một tốt hơn.
• Tích cực tìm kiếm biện pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp, cầm cố…
• Tăng cường công tác tự kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức, kiểm tra chéo giữa các bộ phận… nhằm nâng cao ý thức chấp hành các thể lệ, chế độ quy định, nhất là khâu kiểm tra công tác tín dụng tại Chi nhánh.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

Với phương châm “hoàn thiện trêntừng bước tiến” VPBank nói chung và VPBank – chi nhánh Hà Nội nói riêng không ngừng hoàn thiện mình, không chỉ trong công tác chuyên môn mà còn trong nhân cách, tác phong của từng nhân viên để ngày càng nâng cao năng lực phục vụ khách hàng và trở thành NH bán lẻ hàng đầu khu vựcvà trong nước

Xem thêm: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng

3.3. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội

Tìm ra những giải pháp nhằm khắc phục và loại bỏ những hạn chế là một công việc quan trọng nhằm thực hiện tốt chiến lược mở rộng cho vay mua ô tô tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội. Các hạn chế và nguyên nhân không tồn tại một cách độc lập mà có quan hệ mật thiết với nhau, do vậy các giải pháp cũng có liên quan với nhau và cần được thực hiện một cách đồng bộ. Mỗi giải pháp có thể giải quyết một hoặc một vài vấn đề nhất định và đều xuất phát từ những nguyên nhân nội tại của VPBank – Chi nhánh Hà Nội.

Nhóm giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – Chi nhánh Hà Nội bao gồm những giả pháp sau:

3.3.1. Phát triển có hiệu quả hoạt động marketing

Ngân hàng cần tăng cường các biện pháp quảng bá tiếp thị. Bất kì một sản phẩm nào, muốn phats triển được đều phải được quảng bá, tiếp thị đến người tiêu dùng. Đây không phải là biện pháp áp dụng riêng cho các khách hàng có nhu cầu mua ô tô mà là biện pháp cần áp dụng cho tất cả các khách hàng khác của NH. Có một số biện pháp quảng bá tiếp thị như sau:

Thứ nhất, chuẩn bị đầy đủ tài liệu giới thiệu về lịch sử hình thành và các dịch vụ mà ngân hàng đang và có kế hoạch cung cấp cho khách hàng. NH cần phải nhanh chóng đặt tên cho sản phẩm cho vay mua ô tô để phân biệt với các sản ơhẩm cùng loại của các NH khác và nâng cao thương hiệu của NH

Thứ hai,  tổ chức đào tạo để các cán bộ tín dụng không những hiểu rõ về ngân hàng mình mà còn hiểu rõ ưu thế, điểm mạnh của ngân hàng mình so với ngân hàng khác.

Thứ ba, tiến hành phát tờ rơi quảng bá sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng của mình và việc quảng bá này có thể thuê một công ty tư vấn thực hiện trên cơ sở ý tưởng của ngân hàng. NH có thể squảng bá dịch vụ cho vay mua ôtô trên các phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, truyền hình, internet, áp phích, tờ rơi…Nội dung quảng cáo không chỉ đi sâu vào mô tả dịch vụ mà phải giới thiệu được những tiện ích mà khách hàng có được từ việc sử dụng dịch vụ. Ngoài ra, quảng cáo còn phải làm nổi bật được lợi thế của dịch vụ cho vay mua ô tô của VPBank so với các sản phẩm cùng loại của các NH khác

Thứ tư, ngân hàng phải có chính sách lãi suất cho vay hợp lý, linh hoạt theo thị trường và có tính đến yếu tố cạnh tranh với các ngân hàng cùng địa bàn. Thường xuyên gửi thông tin về VPBank cho khách hàng và gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng nhân dịp sinh nhật khách hàng, các ngày lễ trong năm…tạo mối quan hệ mật thiết giữa NH và khách hàng.

Khách hàng mục tiêu của VPBank đối với loại hình thức cho vay này là các cá nhân có thu nhập cao, giám đốc doanh nghiệp, chủ sản xuất và các hãng taxi, các công ty du lịch… Các cá nhân mua xe với mục đích để phục vụ mục đích tiêu dùng trong gia đình hoặc để phục vụ nhu cầu thường xuyên phải đi giao tiếp, đi lại trong công việc; còn các công ty du lịch hay hãng taxi mua ô tô để phục vụ cho hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận. Ngoài những người nổi tiếng, có thu nhập cao như các ca sĩ, nghệ sĩ, các giám đốc doanh nghiệp lớn, hiện còn có những khách hàng phổ biến như các manager ở công ty, văn phòng đại diện nước ngoài, giám đốc công ty vừa và nhỏ, chủ cơ sở sản xuất, các hộ gia đình có mức sống khá trở lên. Có thể nói các cá nhân này thường là các chủ doanh nghiệp hoặc đang làm việc cho các công ty nước ngoài hoặc những người có thu nhập cao và ổn định…Do đó ngân hàng cần có những biện pháp quảng cáo tiếp thị riêng cho nhóm khách hàng này.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

Ngân hàng có thể đặt quan hệ với các công ty có thu nhập cao, các công ty nước ngoài để giới thiệu dịch vụ cho vay mua ô tô của ngân hàng cũng như các dịch vụ khác mà ngân hàng đang cung cấp. Ngân hàng có thể đề nghị các công ty này phối hợp với ngân hàng cùng giới thiệu dịch vụ này cho cán bộ, nhân viên trong công ty. Cũng như đề nghị công ty phối hợp với ngân hàng tạo điều kiện cho nhân viên trong công ty vay tiền mua ô tô đáp ứng nhu cầu đi lại hay giao dịch. Công ty cũng cùng phối hợp với ngân hàng quản lý khách hàng vay của ngân hàng cũng như quá trình trả nợ của khách hàng, ví dụ như hàng tháng công ty sẽ trích lương của khách hàng để trả cho ngân hàng theo phương án trả nợ mà khách hàng đã thoả thuận với ngân hàng hoặc ngân hàng cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản hộ công ty, điều đó cũng giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro. Đổi lại công ty sẽ được ngân hàng trích phần trăm hoa hồng, công ty cũng có mối quan hệ tốt đối với ngân hàng, ngân hàng cũng có  thể cung cấp một số sản phẩm dịch vụ của mình miễn phí hoặc ưu đãi cho công ty.

Mặc dù giá xe ô tô chính hãng mới 100% hiện nay tăng khá cao, và thị trường ô tô cũ, đã qua sử dụng khá sôi động nhưng với người tiêu dùng Việt Nam, xe hơi là mặt hàng tương đối mới mẻ, ít người tiêu dùng hiểu biết để có thể an tâm khi mua xe ô tô cũ. Hầu hết mọi người đều chọn giải pháp mua xe mới, có bảo hành của chính hãng để yên tâm tuyệt đối. Do đó khi chọn mua ô tô khách hàng thường có xu hướng tìm đến Đại lý bán xe, các showroom trưng bày của các nhà sản xuất xe ô tô. Mặt khác xu hướng hiện tại của khách hàng thường là chọn xe xong mới tiến hành làm thủ tục vay vốn của ngân hàng. Trong khi đó, nhân viên bán hàng của các Đại lý bán xe đều rất chuyên nghiệp, họ thường lo toàn bộ các thủ tục cho khách hàng từ việc giao xe, làm thủ tục đăng ký xe, giúp khách hàng là thủ tục vay vốn. Vì vậy việc ngân hàng ký hợp đồng liên kết với các Đại lý bán xe trên địa bàn là rất cần thiết. Hoặc ngân hàng có thể ký hợp đồng cộng tác viên trực tiếp với các nhân viên bán hàng. Việc ký các hợp đồng như vậy sẽ tạo ra một sự gia tăng đáng kể về lượng khách hàng cho ngân hàng, đồng thời cũng giúp NH thoát khỏi tình trạng hiện nay là chủ yếu khách hàng tự tìm đến với ngân hàng mà bản thân các ngân hàng chưa có biện pháp tích cực và hiệu quả để chủ động thu hút khách hàng. Ngoài ra việc ký hợp đồng hợp tác cũng giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro khi khách hàng có ý định lừa đảo…ngoài đây cũng là một giải pháp giúp ngân hàng rút ngắn thời gian quyết định cho vay cũng như tạo nhiều điều kiện thuận tiện cho khách hàng đến vay. Để thực hiện việc ký hợp đồng thì ngân hàng có thể trả phí dịch vụ môi giới cho các đại lý bán xe ô tô. Các đại lý ngoài việc được nhận tiền phí môi giới do ngân hàng trả, thì việc hợp tác với ngân hàng có thể giúp các đại lý này được hưởng nhiều ưu đãi của ngân hàng.

3.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Cán bộ tín dụng của ngân hàng còn khá trẻ và ít kinh nghiệm do đó ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo kiến thức và nghiệp vụ một cách có hệ thống và khoa học nhằm phát huy tối đa khả năng của nhân viên.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

Nhằm thực hiện tốt chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của VPBank – Chi nhánh Hà Nội, trước hết ngân hàng cần phải lập kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác đào tạo, nhất là trong điều kiện đổi mới, hiện đại hoá công nghệ như hiện nay:

Tăng cường cử cán bộ, nhân viên ngân hàng tham gia các khoá học đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cũng như các vấn đề thời sự trong ngành ngân hàng.

Tổ chức giao lưu, học hỏi giữa nội bộ nhân viên để giúp mỗi người có được kiến thức về tất cả các hoạt động tại ngân hàng, đặc biệt là đối với nhân viên tín dụng. Thực hiện chế độ lương, thưởng hợp lý theo năng lực sẽ tạo động lực cho nhân viên nhiệt tình làm việc hơn.

Tăng cường kiến thức của cán bộ tín dụng về thị trường xe ô tô. Để thực hiện sản phẩm cho vay mua ô tô một cách nhanh chóng ngoài việc yêu cầu cán bộ tín dụng nắm rõ các quy trình thực hiện thì mỗi cán bộ tín dụng phải hiểu rõ về từng chủng loại xe ô tô, giá cả trên thị trường và các đại lý bán xe chủ yếu trên địa bàn. Vì vậy các ngân hàng nên cho các cán bộ tín dụng đi tìm hiểu về từng chủng loại xe, địa chỉ các nhà phân phối… Cũng như giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô tới các hãng xe, thiết lập quan hệ với các đại lý bán xe từ đó tạo nên sự chủ động trong công việc cho cán bộ tín dụng.

Nhân viên tín dụng phải tích cực tìm kiếm khách hàng, không làm việc thụ động, nâng cao hiệu quả công việc bằng sự nhiệt tình, chăm chỉ trong công việc, học hỏi thêm kinh nghiệm và các kiến thức mới có liên quan đến công việc. Trong quá trình làm thủ tục cho vay, nhân viên tín dụng phải bám sát chặt chẽ vào qui trình nghiệp vụ, các thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro tín dụng.

3.2.3. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng

Các ngân hàng đều mong muốn thoả mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, tuy nhiên để thực hiện mong muốn này thì không hề đơn giản. Không phải khách hàng nào đến với ngân hàng cũng hội tụ đủ những điều kiện cần thiết để quan hệ với ngân hàng. Do đó mà VPBank cần giúp họ một cách tận tình để đạt được các điều kiện đó. Vì vậy, trong lần tiếp xúc đầu tiên với khách hàng, cán bộ tín dụng cần chú ý đến việc hướng dẫn và tư vấn khách hàng sao cho họ có cảm giác yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng. Việc gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng nếu diễn ra tại nhà khách hàng sẽ giúp cho cán bộ tín dụng có thể dễ dàng xem xét nguồn lực tài chính thực tế của khách hàng (như qua cách trang trí, bày biện nội thất, nhà cửa…), tìm hiểu tư cách khách hàng qua những người hàng xóm xung quanh, ngoài ra cũng giúp ngân hàng có thể dễ dàng liên lạc được với khách hàng khi có bất kỳ những thay đổi hoặc trục trặc gì xảy ra; đồng thời việc này giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, đỡ mất thời gian khi làm thủ tục vay ngân hàng. Khách hàng chỉ phải lên ngân hàng với thời gian ít nhất và với hiệu quả cao nhất. Trong quá trình phục vụ khách hàng, nhân viên tín dụng phải luôn tìm hiểu khách hàng để hiểu cả những khó khăn của họ.

Có nhiều trường hợp khách hàng vì thấy các thủ tục ngân hàng quá phức tạp  nên đã phát sinh tâm lý ngại vay vốn, dẫn đến ngân hàng mất đi các khách hàng. Do đó VPBank cần từng bước hoàn thiện quy trình, quy chế, phấn đấu đơn giản hoá tối đa thủ tục cho khách hàng. Ngân hàng nên có nhiều biểu mẫu được thiết kế sẵn nhằm giúp khách hàng tiết kiệm được tối đa thời gian trong khi vẫn khai thác được tối đa thông tin về khách hàng. Ngân hàng phải giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thẩm định tài sản đảm bảo và xét duyệt cho vay của Ban tín dụng. Việc này đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ, thống nhất giữa phòng phục vụ khách hàng, phòng thẩm định tài sản đảm bảo và Ban tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hóa thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay. Nếu làm được những điều trên sẽ giúp cho ngân hàng không chỉ giữ được khách hàng truyền thống mà còn có thể thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng.( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

3.2.4. Nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay

Ngân hàng phải tăng cường công tác giám sát sau khi cho vay (Tài sản đảm bảo nợ vay, khoản vay và khách hàng vay vốn) nhằm đánh giá đúng, kịp thời những biến động bất lợi của khách vay, khoản vay và tài sản đảm bảo nợ vay. Cụ thể : Yêu cầu khách hàng hàng tháng hoặc hàng quý phải đánh xe đến ngân hàng để kiểm tra; nếu khách hàng có dự định sử dụng xe để đi khoảng cách xa trong một khoảng thời gian dài thì phải thông báo cho ngân hàng, hoặc giảm thời hạn hiệu lực của Bản sao Đăng ký xe ô tô để lưu hành của khách hàng xuống còn từ 01-03 tháng; lập sổ theo dõi khách hàng để ghi các thông tin cần thiết; định kỳ 03- 06 tháng /lần cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình, tài sản đảm bảo nợ vay,… lập biên bản có chữ ký của khách hàng, nhằm phát hiện kịp thời những dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay và giảm giá trị tài sản đảm bảo (không tính khấu hao cơ bản và khấu hao vô hình).

Xem thêm: Thực trạng hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng

Các tài sản được nói đến ở đây chủ yếu là Bất động sản. Khi thị trường giao dịch bất động sản phát triển, việc định giá sẽ gặp nhiều khó khăn và thiếu chính xác. Nhân viên tín dụng và nhân viên thẩm định phải tham khảo nhiều nguồn thông tin khác nhau trên thị trường như báo, tạp chí, các trung tâm giao dịch địa ốc, nhằm định giá bất động sản gần chính xác nhất theo giá thị trường. Việc định giá chính xác sẽ đem lại sự an toàn cho ngân hàng và lợi ích cho khách hàng.

3.2.6. Nâng cao năng lực thẩm định tài chính khách hàng

Đối với cho vay mua ô tô thì khả năng tài chính là nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng. Nguồn thu nhập của khách hàng chủ yếu là từ lương, tiền công do quá trình làm việc của khách hàng tạo ra hoặc là lãi, cổ tức từ các giấy tờ có giá. Việc xác định chính xác nguồn thu nhập của khách hàng có một ý nghĩa quan trọng đối với các khoản cho vay trả góp, khi khách hàng phải trả nợ gốc và lãi hàng tháng. Nhân viên tín dụng phải yêu cầu khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập qua xác nhận của cơ quan, tổ chức đang công tác. Ngoài các khoản thu nhập chính, nhân viên tín dụng cần phải xác định chính xác nguồn thu nhập ngoài lương, bằng cách hỏi trực tiếp một cách khéo léo, hay điều tra qua người quen. Việc thẩm định khả năng tài chính khách hàng cá nhân là rất khó khăn vì đó là các thông tin cá nhân, khách hàng không muốn tiết lộ, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm và khả năng phân tích tốt. Do vậy, ngân hàng phải đào tạo cho các nhân viên của mình về công tác thẩm định tài chính khách hàng nhằm nâng cao kiến thức và kinh nghiệm cho các nhân viên trong công việc, đặc biệt là đối với các nhân viên trẻ, ít kinh nghiệm thực tiễn.

3.2.7. Áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro của phương pháp cho vay  mua ô tô

Trong hoạt động cho vay mua ô tô vẫn còn tồn tại một số kẽ hở bị khách hàng xấu lợi dụng, gây ra rủi ro cho ngân hàng. Vậy để bảo đảm an toàn cho hoạt động này, cần áp dụng những biện pháp sau:

Việc giải ngân theo giấy hẹn lấy Đăng ký xe chỉ được thực hiện một cách hạn chế, trên cơ sở các điều kiện sau:

VPBank và các đơn vị bán xe có hợp đồng liên kết, trong đó quy định đơn vị bán xe phải bàn giao toàn bộ giấy tờ xe cho nhân viên ngân hàng (có mặt người mua xe) để nhân viên ngân hàng trực tiếp cùng với người mua xe đi làm thủ tục đăng ký xe.

Trường hợp đơn vị bán xe không bàn giao giấy tờ xe cho nhân viên ngân hàng mà giao cho nhân viên bán xe của mình cầm hồ sơ để cùng với người mua xe đi làm thủ tục đăng ký, sau đó giao giấy hẹn cho ngân hàng thì đơn vị bán xe phải có giấy uỷ quyền cho các nhân viên bán xe được giao dịch với ngân hàng, và VPBank chỉ thực hiện giao nhận giấy hẹn nhận đăng ký xe với các nhân viên bán xe được uỷ quyền nói trên.

Khi lập biên bản định giá xe (kể cả xe ô tô mới), nhân viên tín dụng nhất thiết phải kiểm tra hiện trạng tài sản và đối chiếu với hồ sơ giấy tờ đảm bảo khớp đúng.

Khi kiểm tra CMND, nếu thấy đã hết hạn sử dụng thì yêu cầu khách hàng làm lại, hoặc xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương đương (Hộ chiếu, CMT quân đội…). Trường hợp giấy tờ còn hạn sử dụng nhưng đối chiếu giữa ảnh trên giấy và người thực tế cầm giấy không giống nhau, nhân viên tín dụng cần yêu cầu khách hàng xuất trình thêm các loại giấy tờ có dán ảnh khác để xác minh thêm. Nếu vẫn không xác thực được giữa người và giấy tờ tuỳ thân, nhân viên tín dụng cần báo cáo với giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải quyết.

Ngân hàng cấp bản sao đăng ký xe cho khách hàng theo thời hạn tối đa là 6 tháng/lần (kể cả trường hợp khách hàng đã mua bảo hiểm dài hơn 6 tháng cũng chỉ cấp bản sao lưu hành tối đa 6 tháng/lần). Trước mỗi lần cấp mới bản sao đăng ký xe cho khách hàng, nhân viên tín dụng cần kiểm tra thực tế xe.

Các trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân  hàng cần chuyển nợ quá hạn và xử lý kịp thời theo đúng quy định, nhằm hạn chế tối đa những thiệt hại phát sinh.

Ngân hàng cũng cần mở rộng quan hệ với phòng cảnh sát giao thông trên địa bàn. Đây là việc vô cùng cần thiết để tránh rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng có ý định lừa đảo. Tuy nhiên việc quan trọng hơn cả là phải thẩm định kỹ càng về khách hàng chứ không phải việc xử lý sau khi vụ việc đã xảy ra. Cách thức thực hiện thì về nguyên tắc ngân hàng nên gửi công văn đề nghị phối hợp hợp tác trong công việc, tổ chức những buổi tiếp xúc, làm việc trực tiếp với lãnh đạo, những người có thẩm quyền của phòng cảnh sát giao thông, từng bước tạo mối quan hệ,…tạo điều kiện cho những xử lý kiên quyết sau này (trong trường hợp có rủi ro xảy ra).

Nâng cao hiệu quả hoạt động phối hợp giữa ngân hàng với cơ quan quản lý lao động, chính quyền địa phương trong quá trình quản lý và thu hồi nợ. Thực hiện tốt điều này sẽ cho phép các ngân hàng hạn chế được rủi ro do hiện tượng người lao động, cán bộ công nhân viên nghỉ việc; chuyển công tác; chuyển nơi ở…  

3.3. Kiến nghị

3.3.1. Đầu tư xây dựng và nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông

Theo số liệu thống kê của Phòng Cảnh sát giao thông, Công an thành phố Hà Nội, hiện nay Thủ đô có khoảng 2 triệu xe máy và 197.000 ô tô. Như vậy tính trung bình mỗi km chiều dài đường nội thành có tới 490 ô tô và 5327 xe máy cùng hoạt động. Với số lượng ô tô và xe máy ngày càng tăng lên trong khi đường phố chưa kịp mở rộng thì nạn ùn tắc, ô nhiễm môi trường đang trở thành một “vấn nạn” của thành phố. Thống kê của Cảnh sát giao thông Hà Nội, năm 2007 này, trung bình lượng ô tô đăng ký mới đưa vào lưu hành ở Thủ đô là 4,2 nghìn xe/tháng (tương ứng diện tích giao thông tĩnh để đỗ xe phải tăng thêm 10,5 ha/tháng). Phương tiện giao thông cá nhân, đặc biệt là ô tô tăng nhanh, do đó nhu cầu đỗ xe cũng tăng lên. Trong khi đó, Công ty Khai thác điểm đỗ xe Hà Nội mới chỉ có khoảng 140 điểm đỗ công cộng (với tổng diện tích gần 30 ha) với công suất chứa được có 7.000 xe. Việc tìm ra địa điểm xây dựng bãi giữ xe 4 bánh ở các khu trung tâm đang trở thành một bài toán cực kỳ học búa, trong khi nhu cầu mua ô tô trong tương lai được dự báo là sẽ tăng cao.

Trong tình hình hiện nay, song song với việc kìm hãm tốc độ phát triển xe máy, các nhà quản lý cần tính đến một sự đầu tư hợp lý cho hạ tầng giao thông tại các thành phố lớn. Qua đó sẽ giúp cho hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng trở nên có ý nghĩa hơn, nếu không thì hoạt động cho vay này sẽ vô tình “tiếp tay” cho nạn ùn tắc giao thông và ô nhiêm môi trường.

3.3.2. Chính phủ cần có chính sách thuế hợp lý hơn

Ở nước ta hiện nay, ô tô được mua theo hai nguồn chính là nhập khẩu nguyên chiếc và từ các liên doanh sản xuất ô tô trong nước. Hiện tại đang tồn tại một bất cập là giá ô tô ở nước ta vào loại cao nhất thế giới, gấp 2 – 3 lần so với các nước trong khu vực (ví dụ như một chiếc Toyota Vios 1.6 ở Việt Nam có giá là 27.800 USD, còn ở Phillippines giá Vios 1.3 là 9.800 USD). Nguyên nhân chủ yếu của hiện tượng này là do chính sách bảo hộ đối với ôtô sản xuất trong nước trong một thời gian khá dài (từ năm 1999 đến nay) bằng cả thuế nhập khẩu, thuế tiêu thụ đặc biệt và thuế giá trị gia tăng. Giá ô tô cao khiến cho một bộ phận không nhỏ thuộc tầng lớp trung lưu phải từ bỏ ý định mua ô tô – một nhu cầu chính đáng của họ.

Vì vậy, chính phủ cần xem xét giảm thuế nhập khẩu, giảm bớt sự bảo hộ đối với ô tô sản xuất trong nước, đồng thời xây dựng chính sách thuế tiêu thụ đặc biệt theo một lộ trình thích hợp hơn. Khi đó giá ô tô nhập khẩu sẽ giảm, các nhà sản xuất ô tô trong nước không thể dựa vào lý do “thuế tăng” để tăng giá bán ô tô trong nước, mà họ phải gia tăng đầu tư, cắt giảm chi phí để có thể cạnh tranh được với xe nhập khẩu. Và kết quả tất yếu của sự giảm giá đó là nhu cầu mua ô tô của người dân sẽ tăng lên. Đó chính là yếu tố quyết định để hoạt động cho vay mua ô tô của các ngân hàng thương mại có thể được mở rộng mạnh mẽ.

Xem thêm: Lời kết luận hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng

3.2.3. Các ngân hàng cần có sự hỗ trợ nhiều hơn từ phía Ngân hàng Nhà nước

Trong thời gian tới, với vai trò giám sát, hỗ trợ và quản lý các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện các văn bản pháp quy, tạo nền tảng vững chắc cho sự mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô của các ngân hàng thương mại. Ngoài những văn bản hướng dẫn và chỉ đạo cụ thể các ngân hàng trong việc triển khai hoạt động, Ngân hàng Nhà nước cũng cần có những văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với hoạt động cho vay này, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, đồng thời tăng khả năng tự chủ cho các ngân hàng thương mại. Để thực hiện được điều này, Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên tổ chức các khoá học và những buổi hội thảo để lắng nghe ý kiến đóng góp của các ngân hàng về những văn bản chính sách mà Ngân hàng Nhà nước đưa ra, để từ đó hoàn thiện hơn những văn bản, chính sách này cho phù hợp với thực tế hoạt động của các ngân hàng thương mại.  ( Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng )

Mặt khác, nhu cầu thông tin về khách hàng của các ngân hàng thương mại là rất lớn và nó có ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định cho vay của các ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước cũng đã có Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và trung tâm này hoạt động tương đối hiệu quả. Tuy nhiên trung tâm chủ yếu cập nhập thông tin về các doanh nghiệp, còn thông tin về các cá nhân thì hầu như chưa có. Hơn nữa, những thông tin của trung tâm CIC chỉ dừng ở mức độ tham khảo cho mỗi ngân hàng thương mại. Hoạt động của trung tâm này được dựa trên việc Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng báo cáo những món vay, qua đó sẽ đáp ứng nhu cầu thông tin cho các ngân hàng khác khi họ có nhu cầu. Trong thời gian tới đây, Ngân hàng Nhà nước cần phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm này, đồng thời cũng cần hoàn thiện hành lang pháp lý về thu thập, xử lý, phân tích và cung cấp thông tin để phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ của các ngân hàng.

3.2.4. Kiến nghị với các cơ quan hữu quan khác

Một thủ tục rất quan trọng trong hoạt động cho vay mua ô tô là đăng ký giao dịch đảm bảo tại các cơ quan như phòng công chứng hay chính quyền địa phương. Ngoài ra còn có thủ tục liên quan đến việc đăng ký xe ở các cơ quan công an. Rất nhiều trường hợp các cơ quan này gây khó dễ cho ngân hàng và khách hàng như không thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, cấp giấy hẹn lâu…Chính bởi vậy, các cơ quan chức năng cũng cần thực hiện cải cách các thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi có liên quan như: việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, việc đăng ký tài sản bảo đảm hay các thủ tục công chứng…, hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng.

DOWNLOAD

Xem thêm: ==> Dịch vụ viết thuê báo cáo thực tập 

Xem thêm: Kho 999+ báo cáo thực tập quản trị nguồn nhân lực

Lời kết: Trên đây Thuctaptotnghiep đã chọn lọc cho các bạn Kiến Nghị – Giải Pháp hoạt động cho vay mua oto tại ngân hàng từ những bài đạt điểm cao, được đánh giá tốt trong quá trình làm bài. Hy vọng với bài viết này có thể giúp cho các bạn có thêm tài liệu tham khảo để hoàn thành thật tốt bài luận của mình. Ngoài ra, trong quá trình làm bài các bạn gặp khó khăn trong vấn đề thiếu tài liệu hoặc không có thời gian viết bài luận cần thuê người viết, các bạn liên hệ qua zalo: 0934.536.149 để được hỗ trợ làm tốt bài luận của mình nhé.

Chúc các bạn hoàn thành thật tốt bài báo cáo thực tập của mình!

Đặng Thị Thu Phương

Tôi tên là Đặng Thị Thu Phương, năm nay 29 tuổi, tốt nghiệp thạc sĩ trường Đại học Kinh Tế. Tôi hiện nay Chuyên phụ trách nội dung trên website: luanvanpanda.com. Luận Văn Panda được thành lập từ năm 2009, nhóm Luận văn Panda bao gồm các thành viên tốt nghiệp đại học và thạc sĩ loại giỏi từ các trường Đại học trên cả nước, với niềm đam mê viết lách, soạn thảo văn bản, phân tích kinh tế, chúng tôi nhận hỗ trợ sinh viên Đại Học, và học viên cao học hoàn thành tốt bài luận văn đại học, và Luận văn thạc sĩ, https://thuctaptotnghiep.com/ – Hoặc ZALO: 0932.091.562